Analyse sur le contrat d’assurance-vie en ligne Solid’R (Asac Fapes) intégrant une approche solidaire et responsable
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Conçu par l’Association Asac Fapes bien avant que les notions d’ISR et d’ESG soient à la mode et relèvent d’une forme de « green washing », Solid’R Vie est un contrat d’assurance-vie multisupport multigestionnaire permettant à un épargnant de combiner trois atouts-clés :
- Disposer d’un contrat d’assurance-vie en ligne à frais réduits.
- Investir dans des supports engagés en matière de respect de l’environnement, de soutien à l’emploi et de développement durable.
- Souscrire un contrat adossé à une association d’épargnants qui a prouvé dans le temps sa volonté de défendre ses adhérents ainsi que le respect des engagements pris.
Concrètement, Solid’R Vie propose à l’adhérent de la gestion libre architecturée autour :
- de deux fonds en euros portés par l’assureur-vie Generali :
- Eurossima, fonds en euros classique,
- Netissima, fonds en euros ayant une poche immobilière plus importante permettant de soutenir le taux servi dans le temps,
- d’une gamme de 20 unités de compte positionnées en architecture 100 % ouverte (13 sociétés de gestion d’actifs), au sein de laquelle Good Value for Money a identifié 8 supports « stars » selon ses propres critères de notation :
- JP Morgan Emerging Markets Equity Fund A (JP Morgan),
- Ofi RS Croissance Durable et Solidaire (Ofi AM),
- Pictet Timber P (Pictet AM),
- AXA Indice France C (AXA IM),
- BNP Paribas Global Environnement Classic (BNP Paribas AM)…
- de trois options de gestion financière:
- l’investissement progressif permettant de fractionner l’entrée sur des unités de compte sous la forme d’arbitrages mensuels d’un montant d’au minimum 150 €,
- la sécurisation des plus-values paramétrable UC par UC, avec des seuils de plus-values au choix entre + 5 %, + 10 %, + 15 % et + 20 %,
- la dynamisation annuelle de la participation aux bénéfices perçue sur le fonds en euros Eurossima en l’investissant dans des unités de compte.
L’intégralité des 20 unités de compte référencées par Solid’R Vie bénéficie soit d’un label ISR, soit d’un label ESG. Notons également que 2 supports parmi ceux-ci bénéficient du nouveau label Green Fin développé par le Ministère de la Transition Ecologique.
Solid’R Vie est accessible à partir d’un versement initial de 500 €. L’adhérent peut ensuite alimenter son contrat sous la forme :
- de versements libres dès 450 € (avec un minimum d’investissement de 150 € par support financier),
- de versements programmés activables :
- mensuellement dès 75 € (minimum de 75 € par support financier),
- trimestriellement dès 75 € (minimum de 75 € par support financier),
- semestriellement dès 150 € (minimum de 75 € par support financier),
- annuellement dès 300 € (minimum de 75 € par support financier).
Principaux atouts de Solid’R Vie
- Gamme d’unités de compte courte (20 supports au global), mais affichant une surperformance par rapport à son benchmark, celle-ci étant évaluée par Good Value for Money :
- à + 0,28 % sur un an (2020),
- à + 0,69 % par an en moyenne sur les trois dernières années (2018-2020),
- à + 0,48 % par an en moyenne sur les cinq dernières années (2016-2020).
- Contrat Internet bénéficiant de frais réduits en faveur du client :
- 0 % de frais sur les versements: tout euro versé est intégralement investi.
- 0,70 % de frais de gestion sur les encours en unités de compte.
- Arbitrages en ligne passés par le client 100 % gratuits, et sans aucune limite.
- Existence de trois garanties optionnelles de prévoyance susceptibles d’être souscrites par l’adhérent à la signature de son contrat :
- Garantie plancher permettant de couvrir jusqu’à 300 000 € de capitaux sous risque.
- Garantie vie universelle permettant de couvrir jusqu’à 500 000 € de capitaux sous risque
(garantie permettant de sécuriser le montant du capital versé aux bénéficiaires en cas de décès de l’adhérent avant 75 ans). - Garantie vie entière permettant de couvrir jusqu’à 500 000 € de capitaux sous risque
(garantie permettant de sécuriser le montant du capital versé aux bénéficiaires en cas de décès de l’adhérent avant 75 ans, avec cette fois-ci un possible dénouement en rente viagère).
- Absence de plafond de versement sur les deux fonds en euros proposés au contrat :
- Eurossima : taux servi en 2020 de 0,95 % net de frais et brut de prélèvements sociaux
- Netissima : taux servi en 2020 de 1,10 % à 1,70 % net de frais et brut de prélèvements sociaux, selon le taux d’unités de compte du contrat.
- Totale indépendance de l’association Asac Fapes vis-à-vis des sociétés de gestion gérant les 20 unités de compte proposées au contrat, ce qui garantit à l’adhérent une rigueur dans la sélection de ces supports ainsi qu’une réelle approche « best in class » consistant à aller chercher à chaque fois l’un des meilleurs fonds du marché dans chacune des catégories ciblées.
Principaux inconvénients de Solid’R Vie
- Absence de support immobilier dans la gamme d’unités de compte.
- Facturation à hauteur de 0,50 % des sommes éventuellement transférées en cas de déclenchement d’un arbitrage automatique, en sachant que rien n’oblige l’adhérent à mettre en place l’une ou plusieurs des trois options de gestion financière proposées au contrat.
- Extranet client en retrait en termes d’ergonomie par rapport aux standards actuels du marché, mais en soulignant qu’il répond bien aux besoins de souscription du contrat, de consultation et de réalisation de la plupart des actes de gestion, dont les arbitrages entre supports.
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