Analyse du contrat d’assurance décès Capital Essentiel proposé par Groupama

Capital Essentiel est l’une des trois garanties d’assurance décès proposées par Groupama à ses clients sociétaires souhaitant bénéficier d’un premier niveau de couverture.

En termes d’architecture de gamme, Capital Essentiel est l’une des 5 offres de prévoyance individuelle diffusées par Groupama, la gamme des Caisses Régionales étant structurée selon la pratique de marché relevée par Good Value for Money, à savoir :
• une offre de Garantie des Accidents de la Vie : Groupama GAV,
• une offre d’assurance des Obsèques : Groupama Obsèques,
• une offre de Dépendance : Avenir Autonomie,
• une offre d’Assurance de Prêt immobilier : Groupama Emprunteur,
• une offre à trois niveaux en Capital Décès : Capital Essentiel, Capital Référence, Capital Privilège.

Pour mémoire, Groupama est structuré autour de 9 Caisses Régionales en métropole. Implantées dans leur territoire et en proximité de leurs clients sociétaires, les Caisses Régionales diffusent leurs offres auprès d’une clientèle de Particuliers, de Professionnels, d’Agriculteurs, de Collectivités et d’Entreprises via un réseau d’environ 2 100 agences.

Capital Essentiel propose un niveau de couverture en cas de décès situé entre 10 000 et 50 000 € au choix de l’assuré. Pour le sociétaire souhaitant un niveau de protection supérieur, Groupama propose successivement :
• Capital Référence avec un niveau de capital garanti situé entre 50 000 et 300 000 € ;
• Capital Privilège permettant de monter au-delà de Capital Référence jusqu’à 1 500 000 €.

Conformément au référentiel Good Value for Money, Capital Essentiel garantit l’assuré face aux risques de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Comme tout contrat d’assurance décès, l’adhérent peut librement désigner le(s) bénéficiaire(s) du capital en cas de décès d’une part. Les sommes versées, le cas échéant, sont hors droits de succession d’autre part.

En termes de tarif, Capital Essentiel ne dissocie pas les fumeurs et les non-fumeurs, ce qui correspond à la pratique la plus courante chez les opérateurs mutualistes relevée par Good Value for Money. Les tarifs augmentent logiquement en fonction de l’âge de l’assuré, car le risque de Décès / PTIA s’accroît. Voici quelques exemples de tarifs :
• Garantie de 50 000 € à 35 ans : Cotisation annuelle de 110 €
• Garantie de 50 000 € à 40 ans : Cotisation annuelle de 155 €
• Garantie de 50 000 € à 45 ans : Cotisation annuelle de 233 €

Principaux atouts de Capital Essentiel
• Positionnement tarifaire cohérent avec les pratiques de marché, par exemple : 110 € pour 50 000 € garantis à 35 ans à comparer à un tarif moyen de 120 € pour les bancassureurs vie (extrait du référentiel Good Value for Money).
• Possibilité de souscrire un capital décès jusqu’à 50 000 € avec une simple déclaration de santé pour une personne âgée de moins de 50 ans.
• Possibilité de souscrire en option une garantie de doublement du capital garanti en cas de décès accidentel, voire de triplement en cas de décès suite à un accident de la circulation.
• Possibilité d’indexer annuellement et automatiquement le capital décès garanti en fonction de l’évolution du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS).
• Possibilité de versement d’une avance jusqu’à 2 000 € sur simple appel téléphonique au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) afin de pouvoir faire face aux premières dépenses d’urgence suite au décès.

Principaux inconvénients de Capital Essentiel
• Exclusion de la garantie de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) dans le cas d’activités à risque, par exemple : parapente, alpinisme, saut à l’élastique… en sachant que la garantie Décès est bien acquise.
• Absence d’option permettant de dénouer automatiquement le capital en rente, le cas échéant.. en sachant que Groupama propose des offres de rente par ailleurs et que le bénéficiaire du capital décès peut en souscrire une.
• Mutualisation des fumeurs et des non-fumeurs, ce qui est cohérent avec une approche mutualiste mais qui revient à faire porter le surcoût du risque des fumeurs aux non-fumeurs.

Lien URL vers goodvalueformoney.eu


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