Analyse du contrat Epargne Retraite 2 Plus de l’Asac

Lancé en 2007, Epargne Retraite 2 Plus est un produit d’assurance-vie multisupport multigestionnaire. C’est un contrat associatif souscrit par l’Association Asac auprès de l’assureur Allianz Vie. L’Asac est l’une des principales associations d’épargnants en France. Forte de 104.000 adhérents, elle connaît une vie associative réelle et indépendante de ses assureurs. Elle a été créée en 1993 et a su tant développer que faire évoluer depuis une gamme performante d’offres d’assurance-vie en partenariat avec plusieurs assureurs.

Epargne Retraite 2 Plus présente un ensemble de qualités intrinsèques durables :

• Epargne Retraite 2 Plus intègre sur le fonds en euros cantonné de l’Asac connu pour la performance de son rendement dans le temps. Sur les trois dernières années (2012 – 2012), le rendement moyen net servi a ainsi surperformé en moyenne de 0,50% la moyenne du marché.

• Dans un contexte où les sociétés d’assurance-vie mettent de plus en plus souvent en œuvre des mécanismes de bonus sur leurs fonds en euros, les souscripteurs d’Epargne Retraite 2 Plus bénéficient tous du même taux, quels que soient :

– l’ancienneté de leur souscription,
– l’encours de leur contrat,
– le poids relatif des unités de compte dans leur encours.

• Epargne Retraite 2 Plus propose une gamme de 43 unités de compte permettant à l’investisseur de diversifier son épargne :

– soit en optant pour l’un des trois fonds profilés proposés : Sérénité, Equilibre, Dynamisme,
– soit en définissant lui-même sa propre allocation d’actifs au sein de la gamme intégrant :

• 3 fonds obligataires, dont Allianz Euro High Yield RD noté 5* Morningstar,

• 14 fonds thématiques et sectoriels, dont Allianz Multi Rendement Réel noté 4* Morningstar,

• 7 fonds d’actions européennes, dont Allianz Actions Euro Convictons noté 5* Morningstar,

• 10 fonds d’actions internationales, dont Carmignac Investissement noté 4* Morningstar,

• 4 fonds sur les pays émergents, dont Magellan noté 5* Morningstar,

• 1 fond alternatif.

• Afin de sécuriser son épargne en cas de décès, l’adhérent peut opter pour une garantie plancher. La portée de la garantie proposée par Epargne Retraite 2 Plus se situe à 750.000 euros, ce qui est un niveau élevé. Situé à 0,20%, le coût de cette garantie est nettement inférieur aux pratiques du marché, en sachant qu’il est en outre indépendant de l’âge de l’assuré.

• Dans le cas d’une sortie d’épargne en cours d’année (par exemple : lors d’un rachat partiel, d’un rachat total, d’un décès…), le taux servi prorata temporis a été de 2,85% en 2012 et est fixé à 2,60% pour 2013. Ce sont des niveaux très corrects, dans un contexte où bon nombre de compagnies ne versent désormais plus que des rendements situés entre 0% et 1,50% pour les sorties en cours d’année sur le fonds en euros.

• Grâce au caractère associatif du produit et à la vie réelle de l’association Asac, Epargne Retraite 2 Plus évolue et s’enrichit depuis son lancement en 2007. Pour l’épargnant, c’est l’assurance que son contrat d’assurance-vie est et reste dans les bons standards du marché.

Principaux atouts d’Epargne Retraite 2 Plus

• Réelle indépendance de l’association Asac vis-à-vis des sociétés d’assurance-vie auprès desquelles sont souscrits les contrats, à savoir : Allianz Vie, Generali Vie, Ageas France.

• Niveau bas des frais annuels de gestion de l’épargne, situés seulement à 0,36% sur le fonds en euros et à 0,60% sur les unités de compte.

• Sur-performance durable du fonds en euros, avec un rendement net moyen servi de 3,60% sur la période 2010-2012, à comparer à 3,10% sur la période pour la moyenne du marché.

• Possibilité pour l’assuré de réaliser 4 arbitrages gratuits par an.

• Portée de la garantie plancher (jusqu’à 750.000 euros de capital versé) et compétitivité du tarif situé à seulement 0,20% par an, en sachant que ce tarif est indépendant de l’âge de l’assuré et que la garantie est accessible jusqu’à 83 ans.

Principaux inconvénients d’Epargne Retraite 2 Plus

• Montant minimum du versement à la souscription de 500 euros et d’un versement libre de 450 euros.

• Proportion relativement élevée (environ 40%) des unités de compte gérées par Allianz Global Investor dans la gamme d’unités de compte proposées au contrat.

• Options financières limitées à la sécurisation des plus-values et à la dynamisation de l’épargne.

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