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Analyse du contrat Galya Retraite Madelin

Galya Retraite Madelin est l’offre développée par Gan Eurocourtage à destination des travailleurs non salariés (TNS), des artisans / commerçants, des gérants majoritaires, des professions libérales… afin de leur permettre de se constituer un supplément de retraite par capitalisation, qui viendra en sus des régimes de base (RSI, CNAVPL…).

Gan Eurocourtage est la structure de Groupama Gan Vie spécialisée sur le marché des « assurances collectives », c’est-à-dire des régimes de santé, de prévoyance et de retraite à destination des salariés d’entreprises et des travailleurs non salariés. Gan Eurocourtage distribue ses offres exclusivement via un réseau de courtiers partenaires spécialisés en assurances collectives. Gan Eurocourtage se distingue notamment par sa stratégie de services auprès du courtage ; elle reçoit, de ce fait, de nombreux prix. Citons notamment le Laurier spécial de la Chambre Syndicale du Courtage d’Assurance (CSCA) concernant spécifiquement l’accompagnement de Gan Eurocourtage auprès du courtage sur la retraite.

Comme les travailleurs non salariés (TNS) omettent souvent de préparer leur retraite, le régime dit Madelin (du nom de l’ancien Ministre Alain Madelin) les incite à tirer profit d’un avantage fiscal pour renforcer leur future retraite. En effet et à l’instar de ce qui existe pour les salariés avec le plan d’épargne retraite populaire (PERP), le régime dit Madelin permet aux TNS de déduire de leurs revenus imposables les primes d’assurance payées pour leur protection en santé, prévoyance et retraite supplémentaire. Le plafond de déduction applicable est :

• de 3,75% du revenu imposable majoré de 7% du PASS (plafond annuel de la sécurité sociale), soit 2.592,24 euros sur la base d’un PASS 2013 de 37.032  euros,

• dans la limite de 3% de 8 fois le PASS, soit 8.887,68 euros pour 2013.

A titre d’illustration, un architecte ayant perçu un revenu imposable de 92.783 euros en 2013 pourra déduire au maximum 3,75% * 92.783 = 3.479 euros + 2.592 euros = 6.071 euros pour ses cotisations au titre de contrats Madelin. Concrètement, cela lui permet d’allouer environ 2.500 euros à la prévoyance et à la santé et environ 3.500 euros à la retraite.

Galya Retraite Madelin présente les caractéristiques suivantes :

• L’adhérent peut souscrire de manière optionnelle plusieurs garanties intéressantes :

– Une garantie de table de mortalité permettant de sécuriser l’adhérent sur les modalités de transformation du capital constitué en rente au moment de la liquidation de sa retraite supplémentaire. C’est une manière de se « protéger » face à l’allongement de l’espérance de vie (qui a pour corolaire une diminution du calcul des rentes servies dans le cadre des régimes de retraite).

– Une garantie d’exonération de paiement des cotisations en cas d’arrêt de travail de plus de 90 jours consécutifs.

– Une garantie de rente de conjoint permettant au conjoint (ou partenaire) de l’adhérent de percevoir immédiatement des revenus garantis à vie en cas de décès de l’adhérent durant la période de constitution du complément de retraite.

– Une garantie « plancher » permettant de verser au bénéficiaire au choix de l’adhérent, 100% des cotisations versées nettes de frais, en se prémunissant ainsi du risque de baisse de l’épargne constituée liée à la variation de valeur des unités de compte.

• Concernant la gestion financière du capital constitutif de sa retraite future, l’adhérent a le choix entre plusieurs modes de gestion :

– L’adhérent qui vise une sécurité totale peut investir son épargne à 100% dans le fonds en euros. Celui-ci a délivré un rendement annuel moyen net de frais et brut de prélèvements sociaux de 3,08% sur la période 2010-2012.

– L’adhérent qui souhaite tirer profit d’une longe période d’investissement, mais n’ayant pas le temps de gérer son contrat peut choisir la gestion pilotée. Son principe est de réduire progressivement l’exposition « en risques » de l’épargne au fur et à mesure du rapprochement de l’âge de départ à la retraite.

– L’adhérent qui veut gérer lui-même son épargne peut opter pour la gestion « libre » et choisir sa propre allocation d’actifs entre les huit fonds proposés au contrat.

• Pour le service de la retraite issue de son contrat, l’adhérent a le choix entre plusieurs types de rentes proposés par Galya Retraite Madelin :

– Rente réversible à 60% ou 100% au profit du conjoint en cas de décès de l’adhérent.

– Rente avec annuités garanties durant 5, 10, 15 ou 20 ans.

– Rente avec une option doublement en cas de perte d’autonomie (dépendance).

– Rente par paliers augmentant (ou baissant) de manière planifiée dans le temps afin de faire face à une baisse (ou à une augmentation) prévue des revenus.

 Principaux atouts de Galya Retraite Madelin

• Montant minimum de l’alimentation de son contrat par l’adhérent de 50 € par mois seulement.

• Souplesse des modes de gestion financière proposés : 100% fonds en euros, gestion pilotée, gestion libre avec une gamme de huit supports financiers.

• Gamme options proposées à l’adhérent, dont la sécurisation de la table de mortalité et l’exonération de paiement des cotisations en cas d’arrêt de travail de plus de 90 jours consécutifs.

• Richesse de la gamme de rentes proposées : rente viagère simple, rente réversible, rente avec annuités garanties, rente avec option perte d’autonomie, rente par paliers.

• Frais de gestion du contrat situés à 0,80% tant sur l’épargne en euros que sur les unités de compte, ce qui correspond à une bonne moyenne de marché.

Principaux inconvénients de Galya Retraite Madelin

• Absence de fonds externes à Groupama Asset Management dans la gamme des unités de compte proposées au contrat.

• Seuil d’entrée du contrat plutôt élevé, car positionné à 1.800 euros de versement initial.

Pour en savoir plus sur l’analyse de Good Value for Money, cliquez ici.



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