Dossier : L’assurance dépendance d’entreprise
Souvent proposée sous forme de contrats individuels, l’assurance dépendance permet aux personnes en perte d’autonomie de subvenir à leur besoins surtout pendant la retraite. Depuis quelques mois, le marché voit apparaître des contrats d’assurance dépendance d’entreprises, proposant ainsi des garanties aux salariés pendant leur période d’activité.
Depuis la prise de conscience des assureurs sur les enjeux de la dépendance, de nouveaux contrats ont fait leur apparition. Il ne s’agit plus d’offres individuelles, mais de garanties dépendance au sein des assurances collectives d’entreprise. En effet, certaines compagnies n’hésitent plus à proposer directement à de grandes firmes la mise en place d’une garantie perte d’autonomie pour leurs salariés.
L’institution de prévoyance Réunica propose par exemple le contrat « Réunica Autonomie Solidaire », une offre collective à cotisations définies, avec un tarif de groupe beaucoup plus avantageux qu’un contrat individuel. Une garantie dépendance est incluse dans l’assurance prévoyance et elle est acquise à vie, même en cas de départ du salarié de l’entreprise. L’aide financière mensuelle est obtenue dès le moment où l’on cotise. Tout comme la complémentaire santé collective, c’est une véritable sécurité dépendance pour tous les salariés.
Les garanties dépendance collectives ont aujourd’hui le vent en poupe. Depuis quelques mois plusieurs types de contrats voient le jour. Certains se présentent sous forme de couvertures annuelles qui versent une rente viagère au salarié adhérent en cas de dépendance constatée. Des couvertures en « points dépendance » sont aussi proposées, c’est à dire que les cotisations du salarié lui permettent d’obtenir des points, à l’image des points retraites. Ces derniers sont ensuite transformés en rente viagère mensuelle si l’assuré se trouve en situation de dépendance. Il faut savoir que même si le travailleur quitte l’entreprise où il a cotisé, il continue malgré tout à bénéficier de cette garantie, et peut transférer ses points dans une autre entreprise.
AG2R La Mondiale surfe également sur cette vague, l’établissement de prévoyance a lancé une offre d’assurance dépendance d’entreprise en début d’année 2010. La compagnie s’attaque à un marché dont le chiffre d’affaires était tout de même estimé en 2008 à 65M d’euros. Cette assurance dépendance d’entreprise est à adhésion obligatoire avec un coût mutualisé. Cela va permettre à l’entreprise le financement anticipé (à 100%) de la perte d’autonomie des employés durant leur carrière, une garantie immédiate prolongée viagèrement au moment du départ à la retraite. (voir article dédié)
Aujourd’hui, plus d’un million de personnes sont en situation de dépendance en France, et on estime que d’ici 2040 ce sera près de 1,5M de personnes qui ne seront plus autonomes. Ces dispositifs commencent aujourd’hui à faire des émules. Ils couvrent l’ensemble des salariés de la même manière, et ne prévoient pas de délais de carence, ni de délais de franchise. Ils offrent également la possibilité aux assurés de couvrir leur conjoint. A l’image de cette engouement, la MGEN inclus désormais de manière systématique une garantie dépendance pour tout nouvel adhérent. Les contrats collectifs semblent donc être une réponse adaptée au risque dépendance. En amenant les salariés à cotiser très tôt, et en mutualisant les cotisations sur l’ensemble des travailleurs de l’entreprise, cela réduit considérablement leur effort de cotisation.
