Être victime d’un incendie, c’est le pire cauchemar pour un propriétaire ou un locataire. Les dommages causés par ce sinistre sont en effet parmi les plus graves et surtout les plus coûteux. En France, environ 250.000 sinistres liés au feux d’habitations sont déclarés chaque année aux compagnies d’assurance, sans compter les dégâts de flammes sur les véhicules ou encore les dommages corporels. Il est donc nécessaire de souscrire une assurance incendie efficace, mais cela ne suffit pas toujours… Voici un tour d’horizon des garanties, des innovations ou encore des gestes simples à adopter afin de se protéger au mieux contre le feu.

Il faut savoir qu’au cours de sa vie, 1 Français sur 3 est victime d’un incendie. Il est donc indispensable de s’assurer correctement face à ce sinistre. La garantie « dommages incendie » est en règle générale incluse dans tous les contrats multirisques habitation (MRH). En moyenne, les dégâts causés par le feu représentent un peu plus de 30 % du coût de l’ensemble des sinistres couverts par les MRH, et cela augmente chaque année du fait de l’explosion des prix du marché immobilier.

Selon le code des assurances, « l’assureur contre l’incendie répond de tous dommages causés par conflagration, embrasement ou simple combustion. Toutefois, il ne répond pas, sauf convention contraire, de ceux occasionnés par la seule action de la chaleur ou par le contact direct et immédiat du feu ou d’une substance incandescente s’il n’y a eu ni incendie, ni commencement d’incendie susceptible de dégénérer en incendie véritable ». Autrement dit, la garantie de l’assureur est valable dès qu’il y a une flamme ou un début d’embrasement pouvant se transformer en incendie.

Quelques exclusions

En revanche, certaines situations ne sont pas garanties, comme par exemple les simples brûlures occasionnées par le contact du feu, les brûlures de cigarette ou causées par un fer à repasser laissé branché par mégarde. Par contre, certains dommages qui ne proviennent pas directement de l’incendie sont eux couverts. Les dommages causés par la fumée, les dommages matériels provoqués par les secours sont pris en charge par l’assurance dans la garantie incendie. Par exemple, la porte brisée par les pompiers ainsi que l’appartement en partie inondé lors d’une intervention seront couverts.

En règle général, les garanties incendie couvrent tous les bien immobiliers qui, au moment de l’incendie, se trouvent dans l’habitation. Il s’agit du mobilier courant comme les meubles, le linge et les vêtements, les appareils électriques et ménagers, etc… Sont couverts également  couvre aussi les objets de valeur et précieux comme les bijoux, les objets en métaux précieux, les tableaux, ou encore les ordinateurs portables, mais pour un pourcentage de valeur (30%  très souvent) et s’ils sont définis comme tels dans le contrat. Le bien immobilier en tant que tel sera assuré, mais le montant de l’indemnité risque d’être est inférieure au coût de la reconstruction, car l’expert tiendra toujours compte de la vétusté des biens détruits ou endommagés. Dans ce cas, l’abattement pour vétusté est fixé selon les modes d’évaluation prévus dans votre contrat.

Et la prévention ?

En France, le taux d’équipement pour lutter contre le feu, notamment en milieu domestique, est nettement inférieur aux autres pays d’Europe.  Par exemple, le taux de foyers équipés de détecteurs de fumée est inférieur à 5 %. En Angleterre il est de plus de 90%. Selon l’amendement à la loi Boutin rendant obligatoire l’installation de détecteurs avertisseurs autonomes de fumée (DAAF) dans chaque habitation en 2015 a été adopté le 10 février 2009 (voir notre article sur le sujet). Depuis l’hiver dernier, le gouvernement tente donc de sensibiliser la population avec une campagne de prévention contre les incendies domestiques qui coûtent chaque années des milliers d’euros aux propriétaires et aux assureurs.

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