Comment le montant d’une prime d’assurance automobile est-il calculé ?

La prime d’assurance représente la somme annuelle que vous payez auprès d’une compagnie d’assurance pour être couvert en cas de sinistre automobile.

Les tarifs d’assurance automobile sont libres. Ils sont établis à partir de statistiques qui portent sur le nombre et le coût des accidents. Chaque société d’assurances étudie les caractéristiques de ses propres assurés et procède à des études de marché. La cotisation d’assurance n’est donc pas la même pour tous les véhicules ni pour tous les assurés. L’assureur calcule la prime qui doit être payée par l’assuré pour se voir garantir un risque. Ce calcul est basé sur des paramètres à la fois techniques et commerciaux.

La prime d’assurance est composée de différents éléments :

– la « prime pure » : il s’agit d’évaluer le montant attendu en termes de sinistres pour une période d’assurance. Cette évaluation est réalisée sur la base de statistiques sur la fréquence et le coût moyen des sinistres.
– la marge (ou chargement de sécurité) de l’assureur,
– les frais de gestion des sinistres ,
– les frais commerciaux (rémunération des réseaux d’agents ou de courtiers).

Puis, cette prime dite « technique » est modifiée en fonction de la politique commerciale de chaque société d’assurances. Des ajustements sont réalisés selon les profils de clientèle et le positionnement concurrentiel souhaité par chaque société d’assurance. Des tarifs attractifs seront donc proposés aux profils ciblés et à l’inverse des tarifs « dissuasifs » seront proposés aux profils moins désirés.

Chaque assureur évalue un même risque différemment suivant ses propres statistiques et méthodes de tarification. Les tarifs varient donc d’un assureur à l’autre. Généralement, les tarifs les plus compétitifs et les plus bas sont proposés par les assureurs qui compressent leurs frais de gestion, notamment les assureurs en ligne qui n’ont pas de réseau physique à rémunérer.

Source : Groupama


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