Faut-il souscrire une garantie perte d’emploi dans une assurance emprunteur ?
En cas de chômage, la garantie perte d'emploi assure le remboursement des mensualités d'emprunt de l'assuré pendant sa période de non-emploi.
En période actuelle de marasme économique, les banques ont intérêt à pousser le client à prendre l’option perte d’emploi avec une assurance emprunteur. Mais elle comporte de nombreuses limites à surveiller, pour un coût important.
Avec un contrat d’assurance emprunteur couvrant le risque d’impayé d’un emprunt immobilier, le consommateur peut prendre l’option perte d’emploi (facultative). En cas de chômage, elle prend en charge le remboursement en partie des mensualités d’emprunt de l’assuré pendant sa période de non-emploi.
Mais la garantie perte d’emploi comporte de nombreuses limites pour un surcoût relativement important. Avant de signer, il faut faire attention à l’ancienneté, au délai de carence, au délai de franchise, au pourcentage de remboursement des mensualités, au délai d’indemnisation….Il faut donc s’y pencher avec attention et bien évaluer son coût total par rapport au risque de chômage et la période d’indemnisation.
Quand ?
L’option peut être contractée à tout moment, même après la signature du contrat d’assurance emprunteur. A noter qu’elle peut être souscrite par délégation d’assurance, soit à l’extérieur de la banque où l’on a signé son emprunt immobilier.
Mais inutile d’essayer de souscrire une assurance la veille d’un licenciement pour espérer en bénéficier le jour J. Un délai de carence s’applique de 6 à 12 mois en général, période pendant laquelle les cotisations sont prélevées mais les garanties ne s’appliquent pas.
Conditions
Avoir souscrit une assurance décès-incapacité ; être salarié, en CDI, et avoir un minimum d’ancienneté dans son entreprise, de l’ordre d’une année dans la même entreprise.
Exclusions
Les conditions excluent donc les CDD et le plus souvent les professions libérales, artisans, commerçants…
L’assureur refusera généralement d’accorder une garantie perte d’emploi si la personne est en période d’essai ; si la personne a eu un préavis de licenciement avant la souscription du contrat ; si la personne démissionne de son poste.
Limites des garanties
Des limites d’âge sont imposées par les assureurs, généralement 55 ans.
Un délai de franchise peut s’appliquer alors que la personne a justifié son chômage. Pendant 3 mois à 1 an, il peut ne rien recevoir malgré sa perte d’emploi. Dans les contrats d’assurance, la franchise cherche à limiter la prise de risque de l’assuré. Si cela est compréhensible pour une auto, ce l’est moins pour un emploi. Ceci signifiant que le chômage serait ici un peu volontaire selon l’assureur…
L’assurance ne rembourse qu’une partie des mensualités du prêt, de 25 à 75% au mieux en général. Et cela peut aussi être accompagné d’une limite en euros (60 à 70 euros par jours par exemple).
L’indemnisation est aussi limitée dans le temps. Elle ne dépasse pas en général un an.
A savoir : le contrat d’assurance perte d’emploi est reconductible par tacite reconduction : si vous ne souhaitez pas renouveler votre contrat, envoyez une lettre avec accusé de réception à votre assureur, un mois minimum avant la fin de votre contrat.
