Comment choisir une assurance-emprunteur ?
Lorsqu’un particulier a souscrit un crédit immobilier et qu’il n’est plus en mesure de le rembourser, l’assurance-emprunteur peut s’avérer très utile. Elle est proposée par les banques mais aussi par des assureurs extérieurs.
Définition
L’assurance emprunteur est une assurance qui permet à un particulier contractant un crédit immobilier, de garantir le remboursement de ce crédit. Ainsi, cette couverture permet à ce dernier de garder son bien immobilier en cas de perte brutale de revenus (décès, incapacité, invalidité, et parfois perte d’emploi).
Souscription
Vous pouvez souscrire une assurance emprunteur directement auprès de la banque qui vous fournit le crédit, mais aussi auprès d’un assureur extérieur, souvent moins cher. On parle alors de délégation d’assurance ou d’assurance individuelle.
Depuis la loi Lagarde de 2010, le banquier ne peut vous refuser un crédit si vous décidez de passer par un assureur extérieur, à conditions que les garanties proposées soient au moins identiques entre les deux contrats. Un moyen de chantage parfois par les banques.
Pour choisir entre l’assurance de la banque et la délégation d’assurance, il faut examiner les tarifs proposés, mais aussi les garanties.
Tarif
Le tarif de l’assurance varie en fonction :
– du capital emprunté (la cotisation reste identique tout au long du remboursement du prêt);
– du bien en pourcentage du capital restant dû (la cotisation diminue à mesure du remboursement du prêt).
Lorsque l’assurance est obligatoire pour l’obtention du prêt, les cotisations sont incluses dans le calcul du Taux Effectif Global (TEG) du prêt.
Pour les assurances individuelles, le tarif est personnalisable. Il est donc souvent plus avantageux pour les jeunes actifs mais plus cher pour les seniors. Pour les contrats bancaires, ce sont souvent des contrats de groupe qui mutualisent le risque entre les emprunteurs. Mais ils tendent eux aussi peu à peu à personnaliser leurs tarifs.
Les garanties
En règle générale, l’assurance emprunteur joue en cas :
– d’incapacité temporaire totale ;
– d’invalidité permanente totale ;
– de décès ;
– d’obligation de revente du bien immobilier ;
– de chômage ;
– de perte d’autonomie (totale et irréversible).
Indemnisation
L’assurance-emprunteur protège l’assuré et sa famille, mais aussi le prêteur (la banque), qui en est le bénéficiaire.
Soit le contrat est :
– Garanti de manière forfaitaire (le montant de la couverture de la mensualité de prêt équivaut à une somme définie à l’avance par le contrat). C’est souvent le cas dans les contrats de délégation.
– garanti de manière indemnitaire (le montant de la couverture s’adapte en fonction de la situation de l’assuré au moment du sinistre). C’est souvent le cas dans les contrats bancaires.
Suivant les deux cas, les niveaux de garanties sont très différents.
Cas particulier
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet à certaines personnes de contracter une assurance emprunteur malgré leur état de santé.
