Assurance habitation : Evaluer le capital de vos biens
Pas toujours aisée, l’étape de l’évaluation de ses biens pour son contrat d’assurance habitation est pourtant cruciale. Plus le capital sera bien estimé, moins d’argent vous perdrez en cas de sinistre.
Dans la plupart des contrats d’assurance habitation, les biens sont assurés sans avoir au préalable le besoin de stipuler leur capital. Un plafond d’indemnisation est cependant prévu, il est donc préférable d’avoir à l’avance une idée approximative de la valeur de ce que l’on possède.
En cas de sinistre, c’est à ce moment là que l’assureur lancera le processus d’estimation afin de déterminer le montant du dédommagement à verser. La complexité de l’appréciation rentre donc en jeu à cet instant précis.
Procéder pièce par pièce
Afin de n’omettre aucun de vos biens, pensez à procéder pièce par pièce et de répertorier tout ce qu’elles renferment.
Par exemple pour une cuisine:
– Vaisselle : assiette, couverts, assortiment de couteaux, argenterie…
– Appareils d’électroménager : four, micro-onde, lave-vaisselle, mixeur…
– Linge de cuisine : serviettes, nappes…
– Meubles
– Objets de décoration éventuels…
Attention à la surévaluation
Attention à apprécier vos biens selon le prix d’usage et non selon leur prix d’achat, il serait alors surestimé. N’oubliez pas qu’avec le temps tout objet finit par s’user, sauf cas bien particuliers.
Le pourcentage de dévaluation est spécifié dans le contrat. En règle générale, il tourne autour de 10% au bout de 2 ans. Vous devrez retirer ces 10% au prix d’achat.
Les objets précieux ou d’art
N’oubliez pas de comptabiliser en parallèle vos objets précieux ou d’art :
– Bijoux
– Vases de créateur
– Tableaux
– Sculpture
– Objets anciens…
En fonction de la valeur de vos objets précieux, réfléchissez à la légitimité de souscrire éventuellement un contrat spécifique pour les couvrir séparément. En inclusion dans le contrat multirisque habitation, l’indemnisation ne représentera qu’un pourcentage de la valeur estimée et ne remboursera donc pas de la perte totale en cas de sinistre.
Indemnisation en valeur agréé ?
Pour vous simplifier la tâche, vous pouvez choisir un système d’indemnisation en valeur agréé. Un expert mandatée par votre assurance vient alors estimer vos biens afin de leur accolé un capital. C’est la somme complète de ce capital qui vous sera reversé en cas de sinistre.
La revalorisation
Plus les années passent, plus vous allez vous étoffer de nouveaux biens. Comment les englober? Et si vous dépassez le plafond déjà prévu?
Bien pensés, les contrats d’assurance habitation prévoient des mécanismes automatiques de revalorisation selon un indice donné. Le plus souvent, cet indice correspond à celui du coût de la construction, un nouveau est établi chaque année.
Pour évaluer vos biens à cet instant T, il suffit de multiplier votre capital originel par le rapport de l’indice de l’année T actuelle et l’indice originel lors de le souscription du contrat.
Exemple :
Pour un capital total de 15.000 euros, avec un indice originel de 250 et un indice T de 400, cela donne : 15.000 x (400/250) = 24.000
Le nouveau capital de vos biens est donc de 24.000 euros.
