Assurance-vie : Comment mesurer le poids des frais dans un contrat ?
Les contrats d’assurance-vie sont soumis à des frais divers, parfois difficiles à calculer. Pourtant, il existe des techniques pour mesurer le poids de ces chargements.
En règle générale, les banques doivent indiquer le TEG (Taux effectif Global) qu’elles consentent pour les prêts. Ce n’est pas le cas des compagnies d’assurance.
Sans le TEG, il est difficile pour un assuré de comparer les chargements entre deux contrats d’assurance-vie. Malgré tout, il existe une technique simple qui permet de mesurer le montant des frais qui peuvent diminuer l’épargne.
Fonctionnement
Pour ce faire l’assuré doit :
– Multiplier le taux de frais de gestion annuels par la durée envisagée du placement ;
– puis, additionner ce résultat aux frais d’entrée.
Ainsi, l’assuré obtient pour une durée donnée, un calcul équivalent au TEG des banques.
Attention
Certaines compagnies d’assurance continuent à utiliser des frais précomptés. Cela consiste à prélever d’avance sur les premières primes versées l’intégralité des frais normalement prévus pour toute la durée du contrat. Par conséquent, l’épargne ne se valorise pas comme elle devrait.
Ces contrats sont à éviter, mais il n’est pas simple de les repérer. Pour savoir si le contrat de l’assuré est concerné, il faut :
– Lire le tableau des valeurs de rachat au cours des huit premières années qui est obligatoirement remis par l’assureur avant la souscription ;
– si les premières années du contrat, la valeur de rachat est nettement inférieure aux sommes investies, il s’agit alors d’un contrat à frais précomptés.
