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Salon Assurance Le Salon de l’Assurance 2016 : revivez-le en photos !

Le Salon de l’Assurance 2016 : revivez-le en photos !

Le 5 novembre dernier s’est tenu au Palais des Congrès à Paris le Salon de l’Assurance, lieu de rencontre entre assureurs et assurés ! Revivez le Salon en photos ! Cette journée a rencontré un fort succès avec de nombreux visiteurs qui se sont déplacés pour rencontrer les professionnels !

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Plusieurs villages thématiques ont accueilli un public très nombreux : le Village Métiers/le Village Assurance de Demain/le Village Prévention et le Village Pro où étaient présents par exemple des assureurs comme Axa, Unéo, AG2R/La Mondiale ou la MACIF ainsi que des startups.

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Le Salon de l’Assurance a aussi été l’occasion pour les visiteurs de rencontrer un certain nombre de professionnels et d’échanger avec eux sur leurs stands comme Klesia ou Planète Courtier.

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Les exposants ont également présenté un certain nombre d’animations où les visiteurs étaient invités à participer ainsi qu’assister à des conférences. Au niveau des animations citons par exemple, AG2R/La Mondiale qui invitait à pédaler pour son bien-être et pour faire avancer la recherche de l’Institut Pasteur.

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Enfin, le Quizz de l’Assurance parrainé par Attitude Prévention et animé par Julien Lepers a rencontré un franc succès : l’objectif était de tester ses connaissances sur l’assurance et de gagner l’une des 10 cartes Décathlon d’une valeur de 100 euros offerte par Attitude Prévention.

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Cette édition du Salon de l’Assurance 2016 a donc rencontré un fort succès, avec de nombreux visiteurs et des rencontres et échanges enrichissants entre assureurs et assurés sur les différents villages thématiques, conférences, stands exposants ou animations ! A l’année prochaine !

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Salon Assurance Le Salon de l’Assurance 2016 est aussi numérique !

Le Salon de l’Assurance 2016 est aussi numérique !

Le 5 novembre dernier s’est tenu à Paris au Palais des Congrès le Salon de l’Assurance. Ce salon a permis la rencontre entre les professionnels du secteur et le grand public dans le but d’obtenir un échange constructif entre assureurs et assurés. Dans ce sens, un certain nombre d’exposants du secteur étaient présents sur le salon et des villages thématiques ont accueilli de nombreux visiteurs.

Mais le salon de l’assurance s’est poursuivi au-delà des salles du Palais des Congrès. Les exposants présents ont partagé leur ressenti sur Twitter pour échangé de manière interactive avec les internautes avant, pendant et après la clôture de la journée ! Le Salon de l’Assurance est aussi numérique !

Des exposants comme Axa ou la MAIF ont communiqué sur le salon via leurs compte Twitter :

Mais au-delà des assureurs traditionnels, le Salon de l’Assurance était aussi l’occasion de rencontrer des nouveaux acteurs comme les startups :

De nombreuses conférences se sont également déroulées tout au long de la journée comme par exemple celle de Planète Courtier sur le thème : « Mieux connaître le courtier d’assurance ». Cette conférence à forte valeur ajoutée a été reprise sur twitter avec les principaux verbatims à retenir :

Ce Salon de l’Assurance 2016 a donc été un grand succès ; non seulement par rapport au nombre de personnes présentes au Palais des Congrès, mais aussi pour les échanges qui ont eu lieu entre assureurs et assurés sur la Toile via des réseaux sociaux comme Twitter, où les exposants ont joué le jeu en échangeant avec les visiteurs !

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Analyse contrats assurances Analyse de la Participation aux Bénéfices Différée (PBD)

Analyse de la Participation aux Bénéfices Différée (PBD)

Avec un barème variant de 0,50 % à 1,50 % selon le seuil de patrimoine taxable, à savoir : 800 000 € dans le premier cas et 10 000 000 € dans le second, l’impôt de solidarité de la fortune (ISF) devient de plus en plus pesant au fur et à mesure que les taux d’intérêt baissent.
A l’époque (pas si lointaine) où les placements sans risque rapportaient 3 à 4 %, les contribuables assujettis à l’ISF pouvaient à la fois payer l’impôt sur le revenu (IR) lié aux produits financiers de leurs placements puis l’impôt de solidarité sur la fortune (ISF) lié à leur patrimoine. Avec une OAT à 0,45 % (valeur au 8 novembre 2016) et un Livret A à 0,75 % (taux maintenu par le Gouvernement au 1er août 2016), la recherche de pistes d’optimisation de l’ISF prend une acuité particulière pour les particuliers concernés.

En termes d’ingénierie patrimoniale, Good Value for Money (GVfM) identifie un ensemble de leviers d’optimisation de l’assiette taxable à l’ISF dans l’univers de l’assurance-vie :

  • Les contrats de capitalisation permettent notamment de réaliser des opérations de démembrement en scindant l’usus (« l’usufruit ») et le fructus (la « nue-propriété ») via des donations.
  • La tontine permet de sortir une certaine somme du patrimoine taxable à l’ISF sous réserve :

o d’une souscription avant l’âge de 70 ans,
o d’une absence de rachat (partiel ou total) possible durant la période de vie de la tontine,
o d’une impossibilité d’avance sur les sommes versées au contrat tant qu’il n’est pas dénoué,
o d’un risque de perte des sommes versées dans la tontine en cas de décès avant la date ferme (et fixée à la souscription) de dénouement de la tontine.

  • La participation aux bénéfices différée (PBD) permet également se sortir (temporairement) des produits financiers de la valeur de rachat d’un contrat d’assurance-vie.

Le principe de fonctionnement des contrats d’assurance-vie intégrant un mécanisme de participation aux bénéfices différée (PBD) est le suivant :

  • Le contrat propose un ensemble de supports « à revenu » qui peuvent être :

o de la participation aux bénéfices (PB) sur des fonds en euros de différentes natures : fonds classiques, fonds immobiliers, fonds dynamiques,
o des revenus générés par des unités de compte, par exemple : le versement de dividendes, de coupons, de loyers…

  • Durant une période ferme (généralement 4 années renouvelable une fois, c’est-à-dire 8 années au total), les revenus générés par ces supports ne sont pas versés au contrat (et ne viennent donc pas alimenter la valeur de rachat du contrat). Ils sont « mis de côté » par l’assureur et capitalisés au sein de l’un des fonds en euros du contrat. L’assuré ne peut toutefois pas toucher à cette « réserve de rendement » qualifiée de « participation aux bénéfices différée (PBD) ». C’est justement cette limite qui explique le non-assujettissement de la PBD à l’ISF durant toute la période où elle est mise de côté par l’assureur-vie avec un risque de perte par l’assuré dans un certain nombre de cas, notamment celui d’un décès ou d’un rachat total du contrat.
  • A l’issue de la période de « différé » , c’est-à-dire des 4 à 8 années contractuelles, les revenus financiers « mis de côté » sont reversés au contrat de l’épargnant, sous réserve toutefois :

o du non-décès de l’assuré,
o du non-rachat total du contrat,
o du non-arbitrage total du fonds en euros permettant de capitaliser les revenus financiers différés.

En supposant qu’un épargnant soit soumis à un taux d’ISF de 1,00 % (seuil de patrimoine taxable supérieur à 2 570 000 €) d’une part et que le fonds en euros sur lequel une partie des revenus financiers de son contrat d’assurance-vie est mise en réserve au sein d’une PBD rapporte 2,00 % (net de frais et brut de prélèvements sociaux) d’autre part, les sommes ainsi « mises de côté » bénéficient au global d’un rendement financier :

  • de 1,00 % au titre de la non-taxation à l’ISF,
  • de 2,00 % (moins 15,5 % de prélèvements sociaux), soit 1,69 % net de frais et de prélèvements sociaux au titre de la mise en réserve au sein d’un fonds en euros, soit 2,69 % au global.

Principaux atouts de la Participation aux Bénéfices Différée (PBD)

  • Effet de levier lié au non-assujettissement à l’Impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF).
  • Absence de plafond de défiscalisation à l’ISF via un mécanisme de PBD.
  • Non-imposition de la PBD à l’Impôt sur le Revenu (IR) dans l’hypothèse d’un rachat partiel par l’épargnant durant les 8 premières années du contrat, en sachant que l’assurance-vie bénéficie d’un cadre dérogatoire à l’issue de cette période.

Principaux inconvénients de la Participation aux Bénéfices Différée (PBD)

  • Perte potentielle des produits financiers mis en réserve au sein de la PBD par l’assureur-vie en cas de décès de l’épargnant ou de rachat total du contrat.
  • Impossibilité pour l’épargnant d’arbitrer les sommes placées au sein de la PBD tant qu’elles ne sont pas reversées sur son contrat à l’issue de la période contractuelle de différé.

Tous droits de propriété et de diffusion réservés à Good Value for Money.

Liens URL :
https://www.goodvalueformoney.eu/produit/document-doc0001589
https://www.goodvalueformoney.eu/produit/document-doc0001590

Analyse contrats assurances Analyse du contrat Puissance Avenir de assurancevie.com

Analyse du contrat Puissance Avenir de assurancevie.com

Puissance Avenir est un contrat d’assurance-vie patrimonial « full Internet » proposé par le courtier en ligne assurancevie.com (Groupe JDHM). L’assureur du contrat est Suravenir (Groupe Crédit Mutuel Arkéa) qui et l’un des spécialistes de l’assurance-vie sur Internet en France.
Puissance Avenir est un contrat bénéficiant d’une accessibilité exceptionnelle, en sachant en outre qu’il n’y a aucun frais à l’entrée sur les versements, à l’exception toutefois des investissements réalisés dans des trackers (ETF) chargés de 0,10 % de frais :

  • Le montant minimum à la souscription n’est que de 100 €.
  • Le montant minimum d’un versement libre n’est que de 100 €.
  • Les versements mensuels programmés peuvent être mis en place à partir de 25 € par mois seulement.
  • Le montant minimum d’un arbitrage n’est que de 25 €.
  • Les rachats partiels sont possibles à partir de 100 € seulement.

Puissance Avenir bénéficie d’une politique de frais particulièrement avantageuse pour l’épargnant :

  • 0 € de frais de dossier à la souscription.
  • 0 % de frais d’entrée sur les versements.
  • 0,60 % de frais de gestion sur les encours, tant pour la part investie sur des fonds en euros que pour celle investie dans des unités de compte (UC).
  • 0 % de frais d’arbitrage, à l’exception de ceux concernant des trackers (ETF) facturés à hauteur de 0,10 %.
  • Gratuité des arbitrages découlant de la mise en œuvre éventuelle de l’une des 5 options de gestion financière proposées à l’épargnant.

La gamme d’unités de compte proposées par Puissance Avenir est assez impressionnante avec respectivement :

  • 538 unités de compte (UC) dont :

o 160 fonds bénéficiant d’une note Morningstar de 4 ou 5 Etoiles (mesure Good Value for Money au 1er novembre 2016),
o 72 trackers (ETF) de chez Lyxor (Groupe Société Générale) permettant à l’épargnant d’avoir la garantie de répliquer l’indice de référence correspondant,
o la quasi-totalité des supports de référence du marché en gestion de patrimoine avec des sociétés de gestion « classiques » : Carmignac, Comgest, DNCA Finance, Edmond de Rothschild, la Financière de l’Echiquier…

  • 9 supports immobiliers dont :

o la SCI Capimmo (Primonial REIM),
o la SCPI Pierre Plus (Ciloger),
o la SCPI Rivoli Avenir Patrimoine (Amundi Immobilier).

En termes de fonds en euros, Puissance Avenir référence deux fonds de Suravenir :

Suravenir Rendement, fonds en euros « classique » ayant délivré un rendement annuel moyen de 3,19 % au cours de ces trois dernières années (2011-2013), à comparer à 2,69 % pour la moyenne des fonds patrimoniaux référencés par Good Value for Money.

Suravenir Opportunités, fonds en euros « dynamique » ayant délivré un rendement annuel moyen de 3,83 % au cours de ces trois dernières années (2011-2013), à comparer à 3,32 % pour la moyenne des fonds dynamiques référencés par Good Value for Money.

Principaux atouts de Puissance Avenir

  • Hyper-accessibilité du produit avec un versement minimum à la souscription de 100 € seulement et des versements mensuels programmés possibles dès 25 € par mois.
  • Politique de frais hyper-favorable à l’épargnant avec une absence de frais d’entrée sur les versements d’une part, des arbitrages entièrement gratuits et des frais de gestion annuels tant sur euros que sur UC de 0,60 % seulement.
  • Référencement d’une gamme de 72 trackers (ETF) développés par l’un des spécialistes du secteur (Lyxor), avec des frais de gestion intrinsèques particulièrement bas (0,38 % en moyenne).
  • Référencement d’une gamme de 9 supports immobiliers (SCI et SCPI) ayant délivré en 2015 des rendements échelonnés entre 3,92 % et 4,95 %.
  • Possibilité pour l’épargnant de s’appuyer sur les services mensuels de conseils en termes d’allocation d’actifs (« allocations modèles ») proposés par Lyxor et Lazard.

Principaux inconvénients d’Arborescence Opportunités

  • Nécessité pour l’épargnant de bien maîtriser l’univers d’investissement
  • particulièrement large
  • qui s’offre à lui dans le cadre de Puissance Avenir.
  • Facturation à hauteur de 0,10 % des opérations réalisées sur les trackers (ETF), en sachant toutefois que l’épargnant s’y retrouve en raison de frais de gestion intrinsèques particulièrement bas en comparaison avec les OPCVM « classiques » du marché.
  • Obligation désormais d’investir ses versements au minimum à 30 % en unités de compte (UC) pour les versements supérieurs à 250 000 €.

Tous droits de propriété et de diffusion réservés à Good Value for Money.

Lien URL : http://www.goodvalueformoney.eu/selection/epargne-patrimoniale-lgn0000002

Salon Assurance Les innovations d’AXA au Salon de l’Assurance !

Les innovations d’AXA au Salon de l’Assurance !

Le samedi 5 novembre au Palais des Congrès de la Porte Maillot, Axa présente ses innovations au Salon de l’Assurance notamment la téléconsultation médicale et sa plate-forme sur l’assurance citoyenne.

La Téléconsultation médicale avec AXA Assistance

Ce service propose aux clients d’être en capacité de joindre une équipe de médecins généralistes, formés en France, pour une consultation médicale par téléphone. Accessible 24h/24 et 7J/7 depuis la France ou l’étranger, le système permet de faire le point sur sa situation quand les circonstances ne permettent pas de joindre son médecin traitant.

Lancement de la plateforme sur l’Assurance Citoyenne

monassurancecitoyenne.com est une plateforme collaborative sur laquelle AXA invite les internautes à parler d’eux, à partager leurs expériences et leurs idées sur l’assurance.

L’objectif est de créer une communauté de personnes destinée à renforcer la confiance réciproque, la prévention, la protection de l’environnement et la solidarité dans les nouvelles offres d’assurance d’AXA. Deux modes d’interrogation sont proposés :

  • Des campagnes de co-création des offres et des services avec les internautes,
  • Des questions et des débats  pour créer une communauté permanente,

A noter que les contributeurs les plus actifs sont récompensés par des cadeaux (ex : ipad, etc.).

 

Et plein d’autres choses à découvrir !

 

Le Salon de l’Assurance sera également l’opportunité pour Axa de sensibiliser les seniors aux opérations Désideo et Happy Retraite et de présenter ses films sur la maison connectée, qui sera également évoquée dans la conférence plénière de 10h (RDV sur l’espace animation du Salon de l’Assurance).

A noter enfin que le stand AXA Prévention proposera deux animations  – l’une sur le risque routier (avec un dispositif de réalité augmentée afin de choisir le bon équipement à vélo, en voiture…), l’autre sur les risques de la maison et du jardin vus par un enfant, avec un casque de réalité virtuelle.

 

Rendez-vous samedi 5 novembre sur le Salon de l’Assurance !

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Salon Assurance Les assureurs et les nouvelles technologies

Les assureurs et les nouvelles technologies

La révolution numérique qui touche le secteur de l’assurance fait évoluer les offres existantes, mais aussi la relation assureur-assuré. Venez découvrir les innovations technologiques des assureurs !

Une relation client plus interactive !

Bien que les canaux traditionnels (contact physique en agence) concernent toujours la majeure partie des ventes, les nouveaux canaux de vente directe sur Internet et les appareils mobiles jouent un rôle croissant dans les stratégies des acteurs du secteur de l’assurance. Par conséquent, l’enjeu clé pour les assureurs est aujourd’hui d’adapter leurs outils de distribution et surtout leurs pratiques aux nouveaux modes de consommation (paiement en ligne, dématérialisation des documents, mesure de la satisfaction client, communication interactive, simulations, etc.).

L’arrivée du Big Data (utilisation de méga données) a fait évoluer la relation client.

Les technologies mobiles ont modifié les modalités des interactions entre les assureurs et leurs clients. Elles peuvent avoir lieu n’importe où et n’importe quand, offrant de nouvelles perspectives à la collecte mais aussi à la diffusion de l’information. On peut citer par exemple l’e-constat auto. L’application mobile  » e-constat auto  » vous permet, à partir d’un smartphone, de déclarer simplement et rapidement un sinistre à votre assureur, sur le modèle du constat amiable. Avec les innovations technologiques, l’interactivité entre l’assureur et l’assuré devient de plus en plus importante.

Des nouvelles offres innovantes pour de nouveaux risques !

Avec le développement des nouvelles technologies, de nouveaux risques comme la cybercriminalité apparaissent. La cybercriminalité expose les particuliers à deux types de risques:

De ce fait, les assureurs proposent des nouvelles offres comme des cyber-assurances. Actuellement peu de Français sont couverts par une cyber-assurance mais il existe un fort marché potentiel. Une étude menée en septembre 2015 par le cabinet de conseil et d’audit PwC a révélé que 64% des Français se disaient prêts à souscrire à une assurance les couvrant contre les risques liés à la cybercriminalité, preuve d’une réelle prise de conscience.

Découvrez les innovations des assureurs le 5 novembre prochain !

Vous voulez découvrir les innovations technologiques du secteur de l’assurance ? Rendez-vous le 5 novembre à Paris au Palais des Congrès ! A cette occasion découvrez le Village Assurance de Demain où seront présents des startups comme Dronotec, Fluo, Inspeer, Liva ou Sozen. Le Village de l’Assurance de Demain du Salon de l’Assurance accueille les startups qui développent les innovations qui changent le fonctionnement des contrats et le quotidien des assurés. Venez également assister à la conférence « Les nouvelles technologies et l’assurance : quelles évolutions et quels changements en attendre ? ». Découvrez également les innovations technologiques des assureurs sur les stands des exposants. Nous vous attendons nombreux.

 

 

 

 

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Salon Assurance Rencontrez les assureurs qui associent prévention routière et technologie !

Rencontrez les assureurs qui associent prévention routière et technologie !

Les accidents de la circulation sont une des causes majeures de mortalité en France. Selon l’ONISR (Observatoire national interministériel de la sécurité routière) plus de 3400 personnes ont perdu la vie sur les routes en 2015. De ce fait, les actions de prévention routière sont essentielles. Découvrez les assureurs qui s’engagent dans des actions de prévention routière !

Les assureurs acteurs de la prévention routière !

Historiquement les assureurs ont toujours été des acteurs qui s’engagent fortement au niveau des actions de prévention routière. Depuis 1995, les assureurs se sont engagés auprès de l’État à mener des actions de prévention routière. Sensibilisation dans les écoles, conseils pratiques en vidéos et plus récemment applications smartphone doivent faire diminuer le nombre d’accidents de la route. Lutte contre l’alcool au volant, contre les accidents de deux-roues, soutien aux activités éducatives et accompagnement des jeunes conducteurs et des seniors sont les principales actions menées, selon la convention signée en 2010.

Les innovation technologiques outils de prévention routière !

Grâce à la révolution numérique et au développement des nouvelles technologies, les assureurs disposent maintenant d’un certain nombre d’outils supplémentaires pour développer de nouvelles actions de prévention routière. Allianz par exemple, est fortement actif en terme de prévention routière en lien avec des outils technologiques :

  • Allianz France et l’association Prévention Routière ont lancé le VIZIOKid VR qui est un projet qui associe à la fois la sensibilisation des parents automobilistes aux risques courus par les enfants dans la rue et l’innovation technologique. VIZIOKid VR est une expérience virtuelle qui fait découvrir aux adultes la rue comme la voient les enfants.

  • SécuriKit est une plateforme interactive pour sensibiliser aux risques routiers et se positionner comme un acteur de la prévention.

  • Allianz Connectée et la technologie Tom Tom : Avec cette technologie, vous pouvez en permanence être relié à une plateforme d’assistance en cas d’accident de la route. Vous pouvez également analyser votre comportement routier et évaluer votre consommation.

Venez découvrir les assureurs acteurs de la prévention routière !

D’autres assureurs associent également prévention routière et innovation technologique. Venez découvrir le 5 novembre prochain les animations des marques sur ce sujet comme Axa Prévention ou la MACIF. Découvrez le Village Prévention du Salon de l’Assurance qui proposera des animations et des jeux pour sensibiliser les assurés aux actions de prévention des assureurs. Des marques comme Axa Prévention, AG2R/La Mondiale, MACIF ou Unéo seront présentes sur ce Village. Nous vous attendons nombreux.

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Assurance entreprises Les obligations légales en cas d’arrêt de travail

Les obligations légales en cas d’arrêt de travail

ANI avec France Mutuelle

France Mutuelle vous propose une série de vidéos pour mieux comprendre l’ANI. Contrat responsable, panier de soins minimum, avantages fiscaux et sociaux…

Consultez nos vidéos sur l’ANI et contactez nos équipes d’experts en collectif au

01 53 36 37 64

Demande de contact

Prévoyance : en cas de décès, d’accident ou de maladie grave, le salarié et ses proches peuvent être couverts par l’entreprise

La prévoyance est souvent méconnue des salariés, surtout des non-cadres pour qui elle n’est pas obligatoire. Elle est, en effet, moins utilisée qu’une mutuelle santé par exemple dont le bénéfice est souvent perçu très rapidement. Pourtant, la prévoyance permet de couvrir des risques lourds: l’incapacité temporaire de travail, l’invalidité et le décès.

Comment le salarié est-il couvert ?

La Sécurité sociale offre un premier filet de sécurité, auquel ont droit tous les salariés sans exception. Mais il est souvent nettement insuffisant au vu de la gravité des sinistres pour la personne malade ou blessée et son entourage.

Un contrat de prévoyance permet de mieux protéger le salarié en complétant les prestations des différents régimes obligatoires. Avec la prévoyance, le salaire de l’employé ne s’effondre pas à cause de son inactivité, il est maintenu à un certain niveau. En cas de décès, ses proches ne se retrouvent pas démunis, ils peuvent recevoir un capital ou une rente qui compensent en partie la perte de revenu du foyer.

Qui peut être couvert ?

Les cadres sont les mieux lotis. Les entreprises ont l’obligation de cotiser à un contrat de prévoyance collective pour couvrir le risque de décès de leurs salariés cadres et assimilés cadres. Tout est à la charge de l’employeur. Le contrat doit permettre au minimum le versement d’un capital ou d’une rente aux ayants droit.

D’autres contrats de prévoyance collectifs obligatoires existent pour les cadres comme pour les non-cadres. Au niveau d’une branche professionnelle, un accord entre les partenaires sociaux peut en effet permettre la mise en place d’une prévoyance obligatoire, prenant notamment en compte les risques spécifiques d’une profession. Les entreprises doivent alors cotiser au contrat d’un organisme d’assurance (recommandé par les partenaires ou choisi par l’entreprise à condition qu’il présente un niveau de garanties identiques).

Enfin, ces contrats dits « collectifs » peuvent également être mis en place au niveau de l’entreprise qui déciderait de mieux protéger ses salariés (cadres ou non cadres) avec des garanties supérieures à celles de l’accord de branche.

Quels risques, quelles garanties ?

Le risque en priorité couvert est le risque de décès (quelles que soient les circonstances). Le contrat de prévoyance collectif vient alors compléter les prestations (souvent très faibles) de la Sécurité sociale. Les ayants droit peuvent recevoir un capital (déterminé en fonction du salaire du défunt) et/ou une rente pour le conjoint (le versement d’un revenu de remplacement durable) ainsi qu’une rente d’éducation pour les enfants à charge. Un contrat de prévoyance peut aussi prévoir le versement d’une allocation pour les frais d’obsèques.

Des garanties de prévoyance existent également pour couvrir la survenue d’une invalidité, reconnue par la Sécurité sociale, c’est à dire lorsque la personne en question ne peut plus exercer son métier ou est restreint physiquement pour travailler. Une rente peut lui être versée pour compenser la perte de revenu.

Moins grave, en cas d’incapacité temporaire de travail, c’est à dire pour un arrêt de travail prolongé, la prévoyance peut prévoir des indemnités journalières complémentaires à celles de la Sécurité sociale et le maintien d’un certain niveau de salaire.

Analyse contrats assurances Analyse des contrats d’épargne handicap d’Asac Fapès et de UAF Life Patrimoine

Analyse des contrats d’épargne handicap d’Asac Fapès et de UAF Life Patrimoine

Conformément à son approche régalienne de soutien aux personnes en situation difficile, l’Etat Français a mis en place en 1987 (« seulement ») un dispositif spécifique permettant aux personnes en situation de handicap de se constituer une épargne dans le cadre fiscal de l’assurance-vie tout en bénéficiant d’atouts spécifiques. Instauré en 1987, ce régime spécifique a évolué le 11 février 2005 dans le cadre d’un nouveau texte de loi.

Rappelons quelques éléments fondateurs de ce dispositif (extraits de la loi du 11 février 2005 pour l’égalité des droits et des chances) :

  • « Constitue un handicap […] toute limitation d’activité ou restriction de participation à la vie en société subie dans son environnement par une personne en raison d’une altération substantielle, durable ou définitive d’une ou plusieurs fonctions physiques, sensorielles, mentales, cognitives ou psychiques, d’un polyhandicap ou d’un trouble de santé invalidant. »
  • « Toute personne handicapée a le droit à la solidarité de l’ensemble de la collectivité nationale, qui lui garantit, en vertu de cette obligation, l’accès aux droits fondamentaux reconnus à tous les citoyens ainsi que le plein exercice de sa citoyenneté ».
  • « La personne handicapée a droit à la compensation des conséquences de son handicap quels que soient l’origine et la nature de sa déficience, son âge ou son mode de vie. »

Les points-clés du cadre de référence de l’Epargne Handicap sont les suivants :

  • Pour être éligible à l’Epargne Handicap, il faut être atteint d’une infirmité empêchant d’exercer une activité professionnelle (emploi) ou de suivre une formation (des études) dans des conditions qualifiées de « normales » en termes de rentabilité (loi du 11 février 2005).
  • La deuxième condition pour pouvoir accéder à l’Epargne Handicap est de ne pas avoir déjà liquidé ses droits à retraite.
  • Dans le cas d’un enfant mineur handicapé, la condition d’accès à l’Epargne Handicap s’entend bien évidemment comme une incapacité à suivre une instruction ou une formation professionnelle d’un niveau « normal » . Dans ce cas, ce sont les parents ou les représentants légaux de la personne handicapée qui souscrivent le contrat au titre de l’enfant handicapé.
  • Les versements réalisés par la personne handicapée sur son contrat d’Epargne Handicap donnent lieu à une déduction possible de leur impôt sur le revenu (IR) à hauteur de 25 % de 1 525 € plus 300 € par enfant à charge. Pour un handicapé avec 2 enfants à charge, la réduction effective d’IR est donc de 25 % x (1 525 € + 2 x 300 €) = 531,25 €, sous réserve bien sûr d’avoir versé au minimum 2 125 € sur son contrat au cours de l’année concernée.

Good Value for Money (GVFM) a sélectionné 2 contrats au titre de l’Epargne Handicap pour 2016 / 2017 :

  • un contrat associatif de référence, Epargne Retraite 2 Plus, développé par l’Association Asac Fapes (qui a des liens historiques avec le milieu du handicap),
  • un contrat patrimonial, Arborescence Opportunités, développé par la plateforme UAF Life Patrimoine et distribué par son réseau de Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGPI) partenaires.

Principaux atouts de l’Epargne Handicap

  • Durée minimale de détention du contrat abaissée à 6 années, à comparer à 8 années pour un contrat d’assurance-vie « classique ».
  • Possibilité de déduire chaque année 25 % des versements réalisés de son Impôt sur le Revenu (IR) , dans la limite de 1 525 € plus 300 € par enfant à charge.
  • Frais à l’entrée fréquemment plus faibles sur les contrats d’Epargne Handicap que sur leurs homologues, à savoir les contrats d’assurance-vie « classiques ».
  • Pratique par certains assureurs (ou mutuelles) de taux servis plus élevés sur les contrats d’Epargne Handicap que sur leurs contrats d’assurance-vie « classiques ».
  • Fonctionnement dans le cadre de l’assurance-vie « classique » pour ce qui est des rachats et du décès, avec les avantages sociaux et fiscaux associés.

Principaux inconvénients de l’Epargne Handicap

  • Obligation de conserver le contrat durant 6 années au minimum, faute de quoi celui-ci sera requalifié et les déductions fiscales à l’entrée perdues.
  • Globalité du plafond de déduction fiscale (IR) entre l’Epargne Handicap et la Rente de survie, à savoir 25 % des versements dans la limite de 1 525 € par an plus 300 € par enfant à charge.
  • Absence de fiscalité spécifique lors des sorties du contrat (rachat partiel, rachat total), le cadre global de l’assurance-vie s’appliquant.

Tous droits de propriété et de diffusion réservés à Good Value for Money.

Lien URL : http://www.goodvalueformoney.eu/selection/epargne-handicap-lgn0000016

Salon Assurance Rencontrez les employeurs du secteur !

Rencontrez les employeurs du secteur !

Le secteur de l’assurance au niveau de l’emploi est très dynamique. Des salaires en hausse, une multitude de postes diversifiés, la création de nouveaux métiers…Venez rencontrer votre futur employeur et donner une nouvelle orientation à votre carrière !

Des emplois diversifiés où les salaires augmentent !

Conseillers en assurance, gestionnaires risques, chargés de clientèle, souscripteurs, chargés d’études marketing, actuaires ou encore informaticiens, le secteur de l’assurance offre une multitude de possibilités et des carrières très diversifiées ! Robert Walters cabinet de recrutement spécialisé en finance constate une augmentation du nombre d’offres d’emplois sur le secteur de l’assurance. Entre les troisièmes trimestres 2014 et 2015, le volume d’offres d’emploi dans le secteur géré par Robert Walters a ainsi progressé de 58 %. Mais, surtout, les candidats au changement ont pu bénéficier en 2016 de hausses de salaires comprises entre 10 % et 15 %.

L’alternance est également un vrai levier pour obtenir un futur emploi sur le secteur. L’ex-FFSA (Fédération Française des Sociétés d’Assurances) devenue FFA (Fédération Française de l’Assurance) chiffrait à 21,3 % des recrutements en 2013 (contre 6 % en 2003) la part de l’alternance sur le secteur. Le nombre de contrats d’apprentissage et de professionnalisation dans les sociétés d’assurances a quasiment quadruplé en 10 ans, passant de 1 100 alternants en 2003 à plus de 4 000 en 2013. L’assurance est un secteur très dynamique en terme d’emplois proposés, mais aussi de salaires.

De nouveaux métiers liés au numérique et à la réglementation

Avec la révolution numérique qui touche le secteur de l’assurance, de nouveaux métiers apparaissent comme celui de directeur de la transformation digitale. En effet, selon une étude du cabinet de conseil Lecko de 2015, 40 % des groupes du Cac 40 disposent d’un directeur de la transformation digitale. L’assurance ne faisant pas exception à cet engouement. Dans le secteur de l’assurance, l’investissement d’une majorité des grands groupes dans les offres multicanales, le big data, mais aussi dans les objets connectés commence à avoir des effets sur l’emploi.

Les métiers du numérique n’ont pas encore un nombre de candidats très important permettant de remplir ces fonctions, de ce fait les salaires à l’embauche sont très attractifs. Selon une étude menée par le cabinet Urban Linker entre mai 2013 et mai 2014, un data scientist (spécialiste de l’analyse des datas) débutant gagne déjà, en moyenne, entre 50 000 et 60 000 € par an.

Les assureurs ont compris l’importance de former leurs collaborateurs au numérique. Allianz France, a lancé en 2014 la Digital Academy, une plate-forme dans laquelle ses 11 300 collaborateurs peuvent se former au numérique.

Mais le numérique n’est pas la seule source créatrice de nouveaux métiers sur le secteur. L’évolution de la réglementation, l’émergence de nouveaux risques ou encore le réchauffement climatique obligent les assureurs à cibler d’autres profils. Le secteur recrute donc des profils très diversifiés !

Rencontrez les employeurs du secteur le 5 novembre prochain !

Vous voulez découvrir les nouveaux métiers du secteur de l’assurance ou trouver un nouvel emploi ? Vous cherchez une formation supérieure aux métiers de l’assurance ? Rendez-vous le 5 novembre à Paris au Palais des Congrès ! A cette occasion découvrez le Village Métiers, où seront présents Axa, l’Ecole Supérieure d’Assurance (ESA) et l’IUT de Caen. Le Village Métiers du Salon de l’Assurance est ouvert aux écoles, instituts de formation ou fédérations professionnelles du secteur de l’assurance qui souhaitent présenter aux étudiants et aux jeunes les formations aux nombreux métiers qui composent l’assurance. Le Village Métiers accueille également des recruteurs de compagnies d’assurance pour rencontrer les candidats à l’embauche. Les équipes RH de la MAIF seront également présentes sur le stand de la société.

Nous vous attendons nombreux.

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Salon Assurance Rencontrez les assureurs qui s’engagent dans la prévention !

Rencontrez les assureurs qui s’engagent dans la prévention !

La prévention devient un sujet de plus en plus primordial dans le domaine de l’assurance. Elle touche tous les secteurs (auto, santé, habitation…). Les assureurs l’ont bien compris en s’engageant de plus en plus auprès des assurés en menant de vraies politiques de prévention. Venez rencontrer les assureurs proposant ces actions !

Prévention santé : votre assureur à vos côtés !

Les assureurs ont toujours été présents en terme de prévention santé. Mais le développement des objets connectés offre de nouvelles possibilités et services à proposer aux assurés. Grâce aux objets connectés, les assureurs peuvent aider les assurés à gérer eux-mêmes leur santé, qui deviennent acteurs de leur propre santé. Les assureurs ont développé un certain nombre d’innovations pour accompagner l’assuré dans la gestion de leur santé :

  • Axa s’associe à Withings pour proposer dans son offre de complémentaire santé Modulango, un bracelet connecté mesurant l’activité physique, les calories dépensées, l’activité cardiaque.
  • Allianz propose des réductions pour acquérir des objets connectés iHealth, pionnier et leader mondial des objets de santé connectée. Tensiomètre, balances, glucomètres, bracelets d’activité… iHealth propose toute une gamme de produits de santé connectée, qui permettent de mesurer ses données de santé. Les assurés qui ont souscrit la complémentaire santé Allianz Composio peuvent bénéficier d’un remboursement jusque 50 euros sur les objets connectés iHealth.

Les assureurs présents pour améliorer votre conduite !

En automobile, les objets connectés sont également des outils de prévention. La MAIF a lancé l’année dernière à destination de ses sociétaires, « MAIF & GO » qui est composé d’une application et d’un objet connecté installé dans votre véhicule pour évaluer votre profil de conduite, pour repenser votre manière de conduire et l’améliorer.

L’une des dernières formes de cette conduite connectée est le « pay how you drive ». Les informations liées à votre conduite sont récoltées pendant que vous roulez et vous permettent de bénéficier d’un ensemble de services, dont notamment un système de tarification comportementale. Des assureurs comme Allianz proposent des offres de « pay how you drive ». Mais au-delà de cette réduction tarifaire, l’objectif est d’inciter aux comportements et usages vertueux en accordant une réduction sur la prime d’assurance des conducteurs ayant une bonne conduite ou une faible exposition aux risques routiers.

Rencontrez les assureurs le 5 novembre prochain !

Vous voulez découvrir plus en détail les actions de prévention des assureurs en auto, santé mais aussi habitation ? Rendez-vous le 5 novembre à Paris au Palais des Congrès !  A cette occasion découvrez le Village Prévention et rencontrez des acteurs comme Axa Prévention, AG2R/La Mondiale, MACIF ou Unéo. Le Village Prévention du Salon de l’Assurance proposera des animations et des jeux pour sensibiliser les assurés aux actions de prévention des assureurs.

En plus du Village, d’autres animations seront organisées par les assureurs sur le sujet de la prévention. Axa Prévention vous guidera dans le bon choix d’équipement en voiture, vélo ou en deux roues motorisées, ainsi que la présentation d’un casque virtuel pour connaître les risques de l’habitation pour les enfants, la MACIF vous présentera la voiture à réaction. Le Réactiomètre proposé sur le Salon de l’Assurance par la MACIF comprend une pédale de frein et un logiciel (avec pas moins de 30 séquences vidéo) et de nombreuses options permettant de mesurer un temps de réaction. Découvrez le programme des conférences et des animations ici ! Nous vous attendons nombreux !

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Analyse contrats assurances Analyse du contrat Conservateur Helios Sélection du Conservateur

Analyse du contrat Conservateur Helios Sélection du Conservateur

Contrat d’assurance-vie multisuport et multigestionnaire, Conservateur Helios Sélection est l’une des trois principales briques constitutives de la gamme d’offres du Conservateur en assurance-vie aux côtés :

  • de la tontine (généralement souscrite à prime unique) qui est l’offre historique du Conservateur et « son » image de marque,
  • de Conservateur PERP notamment connu sur le marché pour l’excellence de son fonds en euros,

A l’instar de Conservateur PERP, Conservateur Helios Sélection (CSH) fait parler de lui en début de chaque année lors de la période de publication des taux servis sur les fonds en euros en raison d’un niveau élevé de surperformance :

  • Au cours des 3 dernières années (2013-2015), le taux moyen servi sur CSH a été de 3,43 %, à comparer à 2,52 % (moyenne de marché établie par Good Value for Money), soit 0,91 % de mieux en moyenne chaque année.
  • En s’inscrivant sur une période plus longue (2011-2015), la surperformance se confirme avec 3,56 % en moyenne sur CSH à comparer à 2,69 % (moyenne Good Value for Money). Là aussi, on s’inscrit sur une surperformance annuelle moyenne de 0,87 %.

Conservateur Helios Sélection est réellement multigestionnaire avec une gamme d’unités de compte (UC) constituée parmi les sociétés de gestion les mieux référencées en gestion de patrimoine : Carmignac, Comgest, DNCA Finance, Edmond de Rothschild, La Financière de l’Echiquier, Oddo, Rothschild & Cie…
Le Conservateur ayant fait le choix d’une sélection des meilleurs fonds patrimoniaux chez ces gérants pour Conservateur Helios Sélection, le produit bénéficie d’une gamme très bien notée par Morningstar :

  • Près des deux tiers des UC de CSH bénéficient d’une note au moins égale à 3 *.
  • 7 supports sont notés 5 * parmi lesquels on retrouve sans surprise des « références » du marché : RC Valor (Rothschild & Cie), Oddo Avenir Europe (Oddo), Centifolia (DNCA Finance), Magellan (Comgest), CPR Croissance Réactive (CPR)…

L’investissement en immobilier est possible, avec respectivement :

  • LFP Osis, OPCI géré par La Française,
  • Oddo Immobilier, OPC géré par Oddo principalement investi en actions foncières et immobilières de la zone euro,
  • Forum Global Real Estate Securities, OPC géré par La Française investi en actions du secteur immobilier au plan international.

L’avantage pour l’investisseur de proposer de tels supports immobiliers (OPCI et OPC) est de minimiser le risque de liquidité par rapport à des SCPI ou de SCI pour lesquelles il peut y avoir des périodes durant lesquelles le gérant ferme les souscriptions (ou les sorties) en raison de son incapacité à gérer les flux entrants (ou sortants).

Quatre options de gestion financière « classiques » sont proposées par Conservateur Helios Sélection avec un degré de paramétrage conforme aux standards du marché :

  • L’investissement progressif, avec un fractionnement accessible à partir de 200 € par mois de l’investissement d’une somme initialement versée sur le fonds en euros.
  • La dynamisation sur un support (UC) des intérêts perçus annuellement sur le fonds en euros.
  • La réalisation des plus-values latentes constatées sur un ou plusieurs supports au-delà d’un seuil défini par le souscripteur.
  • La limitation de la baisse de valeur d’unités de compte avec un arbitrage automatique vers le fonds en euros au-delà d’un seuil de baisse choisi par l’épargnant.

Principaux atouts de Conservateur Helios Sélection

  • Surperformance annuelle moyenne de 0,91 % du fonds en euros par rapport à la moyenne du marché (référence Good Value for Money) au cours des 3 dernières années (2013-2015).
  • Qualité de la gamme d’unités de compte sélectionnées par Le Conservateur avec une note Morningstar moyenne de 3,16.
  • Possibilité d’investir dans le secteur immobilier via deux OPC et un OPCI, sans risque de liquidité à l’entrée ou à la sortie (ce qui seraist le cas sur des SCI ou des SCPI).
  • Produit accessible à partir de 1 000 € de versement initial.
  • Possibilité de mise en place de versements mensuels programmés à partir de 60 € par mois.

Principaux inconvénients de Conservateur Helios Sélection

  • Frais annuels de gestion de 0,96 % sur les unités de compte, soit la fourchette moyenne haute du secteur.
  • 1 seul arbitrage gratuit par an, que celui-ci soit à l’initiative de l’épargnant ou découle de la mise en œuvre d’une option de gestion (hors investissement progressif entièrement gratuit).
  • Absence de gestion profilée à disposition de l’épargnant qui souhaiterait d’inscrire dans ce type de gestion financière.

Tous droits de propriété et de diffusion réservés à Good Value for Money.

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Assurance entreprises Est-ce que tous mes salariés doivent adhérer à la mutuelle d’entreprise ?

Est-ce que tous mes salariés doivent adhérer à la mutuelle d’entreprise ?

ANI avec France Mutuelle

France Mutuelle vous propose une série de vidéos pour mieux comprendre l’ANI. Contrat responsable, panier de soins minimum, avantages fiscaux et sociaux…

Consultez nos vidéos sur l’ANI et contactez nos équipes d’experts en collectif au

01 53 36 37 64

Demande de contact

Toutes les entreprises du privé, dès qu’elles comptent au moins un salarié, doivent proposer une complémentaire santé collective, et ce depuis le 1er janvier 2016 (et au 1er juillet pour l’Alsace-Moselle). Néanmoins, pour les salariés, l’adhésion peut rester facultative.

Si l’entreprise a l’obligation de mettre en place une mutuelle d’entreprise pour ses salariés, dans certains cas, ces mêmes salariés peuvent refuser d’y adhérer . Ils doivent alors formuler par écrit au chef d’entreprise leur demande de dispense, au moment de l’embauche ou au moment de la mise en place de la couverture d’entreprise. Dans quelles situations précises le salarié peut-il refuser la complémentaire santé d’entreprise ?

  • Un salarié déjà couvert par une mutuelle santé individuelle peut refuser le contrat collectif dans deux cas : s’il dispose de la couverture maladie universelle complémentaire (CMU-C) ou de l’aide au paiement d’une complémentaire santé (ACS).
  • Un salarié peut être aussi déjà couvert dans un cadre collectif. Il peut par exemple être inscrit comme ayant droit d’un autre contrat de complémentaire santé d’entreprise, en tant que conjoint ou enfant (jusqu’à un certain âge) de la personne déjà couverte.
  • Le statut d’un contrat « Madelin » est aussi un cas à noter pour un ayant droit. En effet, les travailleurs non salariés (comme une partie des chefs d’entreprise) souscrivent des mutuelles santé dite « Madelin », propres à leurs statuts, pour couvrir leurs frais de santé en plus de l’Assurance maladie. Ils bénéficient d’une déduction fiscale de leurs cotisations. Ils peuvent choisir de faire profiter leurs ayants droit (conjoint, concubin, partenaire de pacse, enfants) de leur couverture santé, si cela est possible dans le contrat, afin de pouvoir également conserver leurs avantages fiscaux.
  • En Alsace-Moselle, la complémentaire santé obligatoire est déjà existante et entièrement financée par les salariés. Ces derniers sont donc déjà couverts. Cependant, pour des garanties minimales prévues par la loi (panier de soins) qui ne seraient pas couvertes par le régime local, il est prévu que les chefs d’entreprise proposent une autre complémentaire « frais de santé » pour compléter leur couverture. Elle est financé à 50% par l’employeur.
  • Les fonctionnaires peuvent également être déjà couverts par une mutuelle spécialisée, propres à leur ministère, à leur activité et à leurs risques (éducation, police, professionnels de santé…). Elle est entièrement financée par eux-mêmes. Mais ils peuvent également souscrire une mutuelle individuelle classique.
  • Un salarié embauché en contrat à durée déterminée (CDD) de moins d’un an peut aussi refuser d’adhérer au contrat collectif (si l’accord instituant la complémentaire dans l’entreprise le prévoit), et ce, sans conditions.
  • Un salarié en CDD de plus d’un an peut refuser la mutuelle d’entreprise (si l’accord instituant la complémentaire dans l’entreprise le prévoit) à la condition qu’il soit couvert par ailleurs par une autre mutuelle à un niveau équivalent et qu’il le justifie auprès de son employeur en lui apportant les documents.
  • Un salarié à temps partiel peut se passer de la mutuelle d’entreprise (si l’acte juridique instituant la complémentaire dans l’entreprise le prévoit) à condition que sa cotisation soit supérieure ou égale à 10% de son salaire. Sous certaines conditions, l’employé peut aussi alors obtenir un « chèque santé » de son employeur pour l’aider à payer sa propre mutuelle individuelle.
  • Enfin, un étudiant en contrat d’apprentissage peut aussi refuser la mutuelle d’entreprise dans certains cas : si la cotisation représente plus de 10% de son salaire, il peut être dispensé (comme pour un temps partiel) et, si la cotisation est inférieure ou égale à 10% de son salaire, il est dans le même cas de figure d’un CDD.
Assurance entreprises Rapide et simple, la souscription d’une mutuelle d’entreprise en ligne

Rapide et simple, la souscription d’une mutuelle d’entreprise en ligne

ANI avec France Mutuelle

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Demande de contact

La mutuelle santé d’entreprise est obligatoire pour toutes les entreprises depuis le 1er janvier 2016. Si l’entreprise n’a pas encore fait le nécessaire, il est toujours temps de souscrire un contrat rapidement.

Les chefs d’entreprises ont peu de temps à consacrer aux démarches administratives : étudier les différentes offres, prendre rendez-vous avec le commercial d’une complémentaire santé nécessitent du temps. C’est pourquoi la souscription en ligne peut représenter une alternative. C’est un moyen simple de couvrir ses salariés. Le chef d’entreprise peut réaliser un devis voire même signer électroniquement le contrat pour l’ensemble de ses salariés. En outre, les documents et actes juridiques sont directement créés en ligne et stockés.

Comment cela fonctionne-t-il ?

La première étape pour le chef d’entreprise consiste à réaliser un devis en ligne. Pour l’aider dans ses démarches, France Mutuelle a mis en place un outil intuitif et rapide à destination des TPE et PME de moins de 50 salariés disponible sur l’adresse http://www.francemutuelle.fr/entreprises/devis/

En quelques clics, le chef d’entreprise entre les informations essentielles de son entreprise et celles de ses salariés pour proposer une offre adaptée à leurs besoins. Il a notamment la possibilité de proposer des garanties différenciées entre les salariés cadres et non cadres ou selon la composition familiale de ses salariés.

Quatre niveaux de couverture sont disponibles, associant des garanties plus ou moins étoffées en soins courants, dentaire, optique, hospitalisation, appareillage et prévention. Contrairement à certaines offres sur le marché qui répondent à une simple obligation légale de couverture minimale (panier de soins ANI), le produit Atout Collectif proposé par France Mutuelle ne se contente pas de garanties de base dans une logique low-cost. Avec des bons niveaux de garanties, les tarifs restent compétitifs. Pour rappel, l’employeur a pour obligation de prendre en charge au minimum 50% de la cotisation (exonérée de cotisations de Sécurité sociale, soit un maximum de 4 633€ en 2016).

Une fois le devis réalisé, le chef d’entreprise peut le modifier comme il le souhaite. Il peut aussi, via ce même outil, offrir à ses salariés la possibilité de souscrire une surcomplémentaire santé (intégralement à leur charge) qui viendrait renforcer leur couverture de base, dans le cas où les garanties ne seraient pas suffisantes.

Enfin, l’employeur peut aller jusqu’au bout du processus de souscription de façon 100% dématérialisée en signant électroniquement son contrat s’il le souhaite.

Salon Assurance Les assureurs acteurs essentiels de la prévention en entreprise !

Les assureurs acteurs essentiels de la prévention en entreprise !

Le marché de l’assurance change : révolution numérique, ANI… Ces changements environnementaux peuvent-ils permettre aux assureurs d’être encore plus présents en terme de politique de prévention en entreprise ? Nous faisons le point sur leur rôle sur le sujet.

Le numérique : des conséquences négatives sur les conditions de travail pour les salariés

En juin dernier, une enquête de la TNS réalisée pour l’Agence nationale pour l’amélioration des conditions de travail (Anact) à l’occasion de la 13ème édition de la semaine pour la qualité de vie au travail, a démontré que pour les salariés, le numérique a certaines conséquences négatives sur les conditions de travail alors que pour les DRH et chefs d’entreprises les conséquences sont plutôt positives (1003 salariés actifs et plus et de 205 chefs d’entreprise ou DRH interrogés).

Près d’un salarié sur trois souligne ainsi les effets négatifs du numérique sur la charge de travail, la pression et le stress.

Si « l’arrivée du numérique au travail a permis une grande souplesse dans l’emploi du temps (…), la circulation instantanée de l’information a favorisé l’avènement d’une culture de l’urgence et de l’immédiateté qui conduit à la fois à une intensification du travail (plus de tâches dans un laps de temps identique), à sa densification (assimilation de plus d’informations) et à sa fragmentation (l’individu perd ses repères avec l’éclatement des tâches dans le temps et l’espace) », relève l’enquête.

Les assureurs acteurs de la prévention en entreprise

Avec l’apparition de ces nouveaux risques numériques, la prévention en entreprise devient de plus en plus importante. Les assureurs ont donc un rôle important à jouer. Avec la mise en place de l’ANI et de la complémentaire santé pour tous les salariés depuis le 1er janvier 2016, il est plus facile pour les assureurs de mettre en place des politiques de prévention.

« L’ANI est la chance de la prévention, estime Isabelle Hébert Directrice Générale Adjointe de la MGEN. C’est en effet un levier de différenciation important. Mais également un levier de fidélisation : quand un programme de prévention a été mis en place avec les partenaires sociaux, il devient difficile de revenir dessus en changeant d’opérateur. »

La création d’un régime collectif permet effectivement de mettre la question de la prévention sur la table. Mais pas toujours de définir qui doit payer : les programmes de prévention doivent-ils être proposés en option ou en inclusion ? « L’ANI nous permet d’embarquer ce service en inclusion dans certains contrats , répond Perrine Besson manager des assurances collectives et prévention de Generali. Nous considérons que leur succès dépendra de leur taux d’engagement. »

De ce point de vue, l’offre collective permet d’avoir une approche nettement plus ciblée qu’en assurance santé individuelle. Ce qui amène les assureurs à concevoir des programmes spécialement destinés aux entreprises : prévention des risques psychosociaux, des accidents du travail et des maladies professionnelles…

 

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Salon Assurance Les réseaux sociaux d’entreprise : des outils pour améliorer l’efficience en assurance !

Les réseaux sociaux d’entreprise : des outils pour améliorer l’efficience en assurance !

Avec le développement des outils numériques, les réseaux sociaux d’entreprise deviennent un outil de plus en plus utilisé par les assureurs. En effet, les réseaux sociaux d’entreprise présentent un certain nombre d’avantages que nous allons vous présenter.

Un réseau social d’entreprise (RSE) est un groupe constitué de personnes physiques et morales réunies par un dispositif de réseautage social, au sein d’un organisme. Par extension, le terme désigne aussi les outils informatiques de réseautage qui facilitent ce fonctionnement partagé et collaboratif au sein de l’entreprise.

L’utilisation du réseau social d’entreprise présente un certain nombre d’avantages comme nous allons le constater.

Un facilitateur d’innovation collaboratif

Les réseaux sociaux d’entreprise (RSE) permettent de fédérer pour innover. Un RSE peut être utilisé par des équipes pour travailler sur un projet commun en permettant de mettre tous les documents de référence, créer des fils de discussion, coécrire ou enrichir des fichiers en ayant l’historique des différentes versions. En travaillant via un RSE sur un seul support commun, le gain de temps est très important ce qui améliore la productivité.

La réflexion sur un projet commun est donc facilitée, le brainstorming est plus efficace, ce qui permet d’améliorer le processus d’innovation grâce à un gain de temps important.

Un meilleur partage de l’information

Les RSE permettent également de mieux partager l’information. Ainsi, chez Axa France la direction juridique a récemment partagé sur le RSE ONE les principes du droit d’auteurs avec tous les collaborateurs. « Il y a eu des débats et donc une vraie sensibilisation à cette thématique : comment réutiliser des photos, des textes… Depuis, nous avons beaucoup moins besoin d’intervenir suite à la publication de contenus soumis au droit d’auteur. Au-delà du phénomène d’apprentissage important, les juristes ont pu mettre en avant leur métier et la valeur ajoutée qu’ils pouvaient apporter », explique Emmanuel Frizon de Lamotte, responsable Innovation participative et Réseau social d’Axa France. En fait, les réseaux d’entreprises permettent de résoudre des problèmes de manière beaucoup plus rapide.

Améliorer la transversalité entre les services

Grâce aux RSE, la transversalité entre les services est plus importante. « Les collaborateurs vont ainsi au-delà de leur propre service, ou entité. D’ailleurs, sur leur profil, leur niveau hiérarchique n’est pas précisé. Cela permet un vrai décloisonnement des échanges qui ne passent plus systématiquement par la hiérarchie », explique Brigitte Cachon, directeur communication corporate et développement durable de Crédit Agricole Assurances, dont le RSE a été généralisé auprès de tout le groupe, en juin 2014, après un pilote de six mois. Grâce aux RSE, la collaboration entre les services s’effectue entre des collaborateurs qui ont les mêmes centres d’intérêts et en brisant les barrières hiérarchiques.

Les RSE ne sont pas des gadgets. Le rôle des directions des groupes d’assurance est de bien faire comprendre à leurs collaborateurs que les réseaux sociaux d’entreprise sont des outils permettant d’améliorer leur efficacité au travail et donc leur productivité. Utiliser les RSE fait parti d’une étape indispensable pour le collaborateur en assurance d’aujourd’hui et de demain.

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Salon Assurance La prévention en entreprise évolue avec le développement du numérique

La prévention en entreprise évolue avec le développement du numérique

La prévention en entreprise recouvre l’ensemble des dispositions à mettre en œuvre pour préserver la santé et la sécurité des salariés, améliorer les conditions de travail et tendre au bien-être au travail. Mais avec la révolution numérique, les risques auxquels sont exposés les salariés évoluent. Les politiques de prévention doivent donc prendre en compte cette révolution numérique.

La révolution numérique crée de nouveaux risques

Quelque soit le secteur, les salariés sont tous ou presque concernés par la révolution numérique du travail. Aux sources mêmes de la problématique des RPS (risques psycho sociaux) apparue ces dernières années, on peut lister plusieurs facteurs de risques directement issus de cette révolution numérique : renforcement du contrôle du travail par des outils de quantification de l’activité (reporting permanent, planification quasi industrielle du travail), intensification du travail et des rythmes par l’utilisation d’outils numériques, multiplication des connexions professionnelles et sollicitations permanentes portant atteinte à l’équilibre de vie et à la santé des salariés, etc.. La révolution numérique des conditions de travail ne ferait donc qu’accentuer cette problématique de santé au travail.

De plus, le numérique tend à favoriser de nouvelles formes d’activité, notamment le travail à distance. Comment protéger la santé d’un collaborateur qui travaille de chez lui ? Comment vérifier qu’il respecte la durée quotidienne du temps de travail ou les temps de repos ? Il est aujourd’hui indispensable de construire une politique de prévention nouvelle et adaptée, pour les salariés nomades comme pour les sédentaires.

L’objectif est de penser dès à présent les changements dans les métiers, pour faire de la révolution numérique un levier pour introduire une culture de prévention et une visée d’amélioration de la qualité de vie au travail.

Les assureurs développent des outils digitaux de prévention

Les assureurs acteurs de la prévention en entreprise adaptent également leurs offres par rapport à cette révolution numérique, en développant des outils de prévention digitaux. Malakoff Médéric a lancé fin 2015 Vigisanté qui est un programme de prévention et de coaching personnalisé, destiné à promouvoir la santé des salariés dans leur environnement professionnel.
Service clef en main, Vigisanté s’appuie sur une application web (conçue en partenariat avec Ignilife, start-up pionnière dans le domaine de l’e-santé) couplée à une plate-forme téléphonique animée par des professionnels de santé. Coach virtuel, Vigisanté s’inscrit dans une démarche pédagogique destinée à rendre les salariés acteurs de leur santé. À travers un questionnaire interactif, il permet de déterminer le profil de risques du salarié pour lui proposer des programmes d’e-coaching adaptés à ses besoins et à sa motivation.

La révolution numérique fait évoluer les risques auxquels sont exposés les salariés en entreprise. Les politiques de prévention des acteurs du monde de l’assurance doivent également évoluer dans ce sens. Les assureurs doivent mettre en place une politique de prévention numérique en entreprise !

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Analyse contrats assurances Analyse du contrat PAIR de l’association AGIPI

Analyse du contrat PAIR de l’association AGIPI

L’Association AGIPI (partenaire d’AXA France) est connue pour sa « marque de fabrique » de « produits de qualité » bénéficiant d’un « certain nombre d’innovations au plan technique ou financier ». Le Plan Agipi Innovant pour la Retraite (PAIR) ne déroge pas à cette règle : il y a bien un côté innovant dans le PAIR !

Le référentiel de marché de PERP en points de retraite constitué par Good Value for Money intègre la plupart des offres du marché en la matière :

• le contrat « historique » Préfon (CNP) initialement dédié aux fonctionnaires,
• le contrat « historique » Corem (UMR) initialement dédié au corps enseignant,
• le contratMonceau Avenir Retraite géré par Capma Capmi (Groupe Monceau).

Ces trois contrats sont caractérisés par une gestion à 100 % en points, c’est-à-dire que les versements sont immédiatement convertis en points de retraite :

• après prélèvement de frais d’entrée (habituellement de 5 %),
• en s’appuyant sur une valeur d’acquisition des points de retraite,
• et sur unegrille de majoration / minoration en fonction de votre âge au versement.

Si le volet en points du PAIR fonctionne bien selon cette logique, le contrat apporte l’originalité de ne pas « obliger » l’adhérent à convertir immédiatement ses versements en points de retraite.

Il y a plusieurs avantages à cela :

• Le très faible niveau des taux d’intérêts (OAT à 10 ans ayant oscillé entre 0,12 % et 0,30 % en septembre 2016) induit désormais des taux techniques extrêmement bas. Concrètement, le taux technique du volet « points » du PAIR n’est que de 0,50 % en 2016. La capacité financière d’un assureur-vie à escompter des rendements financiers futurs devient très limitée.
• Acheter des points de retraite à 30 ou 35 ans (avec un taux technique à 0,50 %) revient aujourd’hui à se « scotcher » avec un très faible rendement prévisionnel. A titre d’illustration, Good Value for Money estime sur le PAIR qu’un versement de 1000 € réalisé en 2016 :

  • par une personne de 30 ans donne droit à 3,11 € de rente mensuelle à 65 ans.
  • Le même versement réalisé par une personne de 45 ans donne droit au même montant de rente mensuelle, à savoir : 3,11 € à 65 ans.
  • A 55 ans, on descend à 3,05 € soit une valeur très proche.

• L’avantage existant auparavant consistant à acquérir en étant « jeune » des points de retraite n’existe, de ce fait quasiment plus. Aussi, cela fait sens d’essayer de dynamiser son épargne via un investissement en unités de compte (UC) avant de la convertir en points de retraite.

Le PAIR intègre le même dispositif d’investissement en unités de compte que le Cler (qui est le contrat multisupport « phare » de l’AGIPI), à savoir :
• Une gamme « lisible » de 12 unités de compte toutes « labellisées » AGIPI : Agipi Immobilier, Agipi Actions Europe, Agipi Monde durable…
• L’accès possible à de la gestion pilotée (gérée par une filiale d’AXA : architas) facturée 0,60 % par an en sus des frais de gestion du contrat.
• Des conventions de gestion thématiques (avec des taux d’investissement en UC paramétrable au sein de chacune d’elles) : Avenir, Patrimoine, Rendement.
• La possibilité de gérer soi-même son épargne via la convention de gestion personnalisée.

La bascule de l’investissement en unités de compte en points de retraite est totalement paramétrable par l’épargnant en fonction du niveau de risque qu’il souhaite prendre et du rapprochement de son échéance de départ à la retraite. Par défaut, le PAIR prévoit une désensibilisation progressive, conformément au cadre standard des PERP.

Principaux atouts du PAIR

• Sécurité apportée au régime de retraite via son portage par AXA France.
• Revalorisation chaque année de la valeur de service du point de retraite, la dernière (au 1er janvier 2016) étant de 0,80 %, soit davantage que l’inflation constatée en France en 2015 (à savoir 0,00 %).
• Provisionnement intégral des futurs droits à retraite de l’ensemble des adhérents du PAIR, le niveau de couverture du régime étant de 105,27 % au 1er janvier 2016.
• Alliance originale d’un système d’acquisition de points de retraite avec un possible investissement en unités de compte, ce qui devient indispensable avec la fonte des taux d’intérêt (pour mémoire, l’OAT à 10 ans est à 0,33 % au 11 octobre 2016).
• Possibilité pour le volet unités de compte (UC) de l’épargne de s’appuyer sur les services de gestion pilotée délivrés par achitas, filiale d’AXA.

Principaux inconvénients du PAIR

• Gamme d’unités de compte récemment reconstruite et bénéficiant de notes Morningstar globalement situées entre 2 et 3 étoiles.
• Frais annuels de gestion sur les unités de compte de 1,00 %.
• 1 seul arbitrage gratuit par an dans le cadre de la gestion pesonnnalisée.

Lien URL :
http://www.goodvalueformoney.eu/selection/perp-en-points-de-retraite-lgn0000015

Analyse contrats assurances Analyse du contrat Version Absolue de UAF Life Patrimoine

Analyse du contrat Version Absolue de UAF Life Patrimoine

Avec deux concepteurs spécialistes de la gestion de patrimoine, à savoir la plateforme UAF Life Patrimoine d’une part et l’assureur-vie Spirica d’autre part, Version Absolue est un contrat d’assurance-vie multisupport multigestionnaire bénéficiant logiquement d’un « moteur » solide et d’une conception robuste.

Version Absolue intègre toutes les composantes de référence d’un contrat patrimonial ouvert, c’est-à-dire :
• une gamme complète et ouverte de supports financiers : 280 supports, avec la quasi-totalité des « grands classiques » :

  • Carmignac Investissement Latitude (Carmignac),
  • Comgest Monde (Comgest),
  • Eurose (DNCA Finance)
  • Oddo Avenir (Oddo AM),
  • Rouviers Valeurs (Rouvier Associés)…

• l’accès à près de 20 supports immobiliers, dont :

  • la SCI Capimmo (Primonial),
  • la SCPI Edissimo (Amundi Immobilier),
  • la SCPI Sélectinvest 1 (La Française)…

• 4 options de gestion financière (bénéficiant en outre d’un haut degré de paramétrabilité par l’épargnant) :

  • l’investissement progressif,
  • la sécurisation des plus-values latentes,
  • le stop-loss en cas de baisse de valeur de tout ou partie des UC du contrat,
  • le rééquilibrage annuel de l’épargne par rapport à une allocation déterminée,

• 1 fonds en euros classique, le Fonds en Euro Général de Spirica,
• 1 fonds en euros immobilier, Euro Allocation Long Terme2
• 2 fonds en euros dynamiques, NeoEuro Garanti2 et Euro Sélection 2.

Version Absolue propose également un fonds en euros à participation aux bénéfices différée (PBD), l’intérêt principal étant le non-assujettissement à l’Impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF) de la participation aux bénéfices en attente de versement sur le contrat. C’est le fonds EuroSélection Différé2.

Depuis septembre 2016, Version Absolue intègre les nouvelles règles intégrées par Spirica pour ses affaires nouvelles, c’est-à-dire notamment :

• une garantie sur les fonds en euros qui est désormais brute de frais annuels de gestion (et non plus nette), soit 99 % du capital par an, en sachant que cela permet à Spirica de diversifier un peu plus son allocation financière, ce qui n’est pas en défaveur de l’épargnant au regard du contexte des taux d’intérêts,
• une obligation d’investir au minimum 25 % de chacun de ses versements sur des unités de compte, ce seuil étant cohérent avec la moyenne du marché français évaluée entre 25 % et 35 % sur les contrats patrimoniaux par Good Value for Money.

Si ces deux règles peuvent apparaître « dures » dans l’absolu, leur réalité n’est pas si négative au regard des éléments de marché apportés par Good Value for Money.

Principaux atouts de Version Absolue

• Note Morningstar moyenne des supports proposés au contrat de 3,19 étoiles (sur une échelle allant de 1 à 5) avec en outre un vrai choix d’architecture ouverte (6 % seulement de supports issus du Groupe Crédit Agricole).
• Proposition de 19 supports immobiliers (SCPI, SCI, SCP) au sein de la gamme d’unités de compte avec des gestionnaires reconnus dans le domaine : Primonial, Amundi Immobilier, La Française.
• Existence au sein d’UAF Life Patrimoine de toute l’infrastructure (notamment informatique) permettant de réaliser les arbitrages dans les 24 heures suivant leur validation par le client.
• Contrat individuel au niveau de sa forme juridique, ce qui garantit à l’épargnant que seules des améliorations à son contrat pourront être ajoutées, le cas échéant, dans le temps.
• Contrat relativement accessible pour un client patrimonial avec un seuil de versement minimum à l’ouverture de 1 000 € et la mise en place possible de versements mensuels programmés à partir de 150 €.

Principaux inconvénients de Version Absolue

• Obligation désormais de réaliser tout versement avec une part minimale de 25 % investie sur des unités de compte, en sachant toutefois que ce n’est pas nécessairement un mauvais conseil sous réserve de « bien » choisir ses unités de compte et de les suivre dans le temps.
• Absence de gestion profilée proposée en option dans le contrat, en notant cependant que Version Absolue étant distribué via des conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGPI), c’est à eux d’apporter le conseil et le suivi en termes d’allocation auprès de leurs clients.
• Limitation de l’investissement dans les fonds en euros dynamiques et immobilier du contrat à 60 % par versement, avec en outre un plafonnement global à 100 000 € par contrat.

Tous droits de propriété et de diffusion réservés à Good Value for Money.

Lien URL :
http://www.goodvalueformoney.eu/selection/epargne-patrimoniale-lgn0000002

Analyse contrats assurances Analyse du contrat tontine du Conservateur

Analyse du contrat tontine du Conservateur

La tontine est la plus ancienne forme d’assurance sur la vie existante. Remontant à 1563, elle repose sur le principe :

  • de mise en commun, de manière ferme et irrévocable,
  • par un ensemble de personnes, à savoir les adhérents de l’association tontinière,
  • de versements réalisés par chacun à la hauteur de ce qu’il souhaite,
  • pour une durée ferme et connue d’avance,
  • avec une impossibilité de récupérer les sommes versées jusqu’à la date prévue de dénouement de la tontine,
  • la gestion financière de l’épargne étant réalisée pour compte commun par l’association tontinière, dans un objectif d’optimisation de la performance à l’échéance de la tontine.

L’un des points-clés de la tontine est le risque de perte des sommes versées par un adhérent dans l’hypothèse où il décèderait avant l’arrivée à échéance de la tontine. Dans cette hypothèse, son épargne est répartie entre les survivants, pour lesquels elle contribue à « bonifier » le rendement de la tontine.

Face à cette hypothèse qui serait dissuasive pour bon nombre d’épargnants, le Conservateur propose aux adhérents de ses tontines de souscrire une contre-assurance optionnelle qui les couvre vis-à-vis des risques de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

L’une des conséquences du risque de perte du capital versé en cas de décès est l’absence de soumission de ce capital à l’impôt de solidarité sur la fortune (ISF). Notons d’ailleurs que l’adhérent d’une tontine ne reçoit pas de relevé de situation annuelle. Le membre d’une tontine est détenteur d’une quote-part des actifs de la tontine (au prorata de ses versements). C’est cette quote-part qui lui sera reversée au dénouement de la tontine à l’échéance, lorsque tous les actifs de la tontine seront liquidés.

Créé en 1844, le Conservateur est quasiment l’unique intervenant sur le marché de la tontine en France. Le Conservateur bénéficie à la fois d’un historique et d’une légitimité incontestables en termes de gestion d’associations tontinières, le meilleur « juge de paix » étant le track-record de la performance financière réalisée. Concrètement, les tontines liquidées par Le Conservateur ont permis aux épargnants concernés de bénéficier d’un gain annuel moyen supérieur de 3,5 % par rapport à l’inflation.

L’un des secrets de la tontine en termes de performance financière est à la fois :

  • la totale liberté de gestion financière laissée à l’association durant la vie de la tontine,
  • et l’absence de garantie du capital, que ce soit à l’échéance de la tontine ou chaque année.

En comparaison avec un fonds en euros, une tontine ne communique pas à ses adhérents une performance financière annuelle. De même, il n’y a aucun « effet cliquet » année par année.

L’absence de garantie du capital est aujourd’hui un atout différentiant pour la tontine. Ce dispositif pénalise en effet la performance financière des fonds en euros en « obligeant » les assureurs-vie à avoir 80 à 85 % d’obligations dans leurs actifs (cf. données Good Value for Money). Dans la situation actuelle (avec une OAT à 10 ans oscillant entre 0,12 % et 0,28 % en septembre 2016), acheter des obligations bénéficiant d’un rating correct (c’est-à-dire supérieur à BBB) ne permet plus de délivrer de la performance financière.

La tontine à prime unique est un placement bien adapté pour se constituer un capital en vue de la retraite. L’absence de possibilité de rachat permet de sécuriser l’épargnant vis-à-vis d’une éventuelle tentation de sortie pour financer un investissement ou une dépense courante.

Par rapport aux contrats d’assurance-vie « classiques » fonctionnant en termes de frais avec des frais à l’entrée sur les versements puis des frais annuels de gestion sur les encours (généralement situés entre 0,60 % et 1,00 % selon le référentiel Good Value for Money), le Conservateur a fait le choix de regrouper la charge de tous ces frais à la souscription de la tontine. Les versements bruts de l’épargnant font donc l’objet d’un prélèvement immédiat à la fois de frais d’entrée (3,50 %) et de l’ensemble des frais sur encours prévus sur la durée de vie de sa tontine (forfaitisés à 15 %).

Principaux atouts de la Tontine du Conservateur

  • Surperformance annuelle moyenne de 3,52 % de la gestion financière de la tontine par rapport à l’inflation (constat réalisé sur la dernière tontine liquidée fin 2016 depuis son ouverture en 1996).
  • Non-assujettissement à l’ISF des sommes versées par un épargnant dans une tontine.
  • Possibilité pour l’épargnant de souscrire plusieurs tontines avec des engagements différents, que ce soit en termes de montant ou de durée (avec un minimum de 10 ans et un maximum de 25 ans).
  • Possibilité de se prémunir vis-à-vis du risque de décès (ou de PTIA) avant l’échéance de la tontine en souscrivant l’assurance-décès optionnelle proposée par Le Conservateur. Possibilité de prévoir une indexation annuelle du capital garanti de 2 % par an.
  • Flexibilité de souscription d’une tontine, que ce soit en termes de durée (10 à 25 ans), de montant(s) versé(s) et d’âge (adhésion possible jusqu’à 85 ans).

Principaux inconvénients de la Tontine du Conservateur

  • Totale confiance apportée par l’épargnant vis-à-vis de la gestion financière du Conservateur, en l’absence de garantie du capital, mais en sachant que l’historique de ces 40 années prouve la qualité et le sérieux de la gestion financière du Conservateur.
  • Impossibilité d’effectuer des rachats partiels ou totaux durant la période de vie de la tontine.
  • Perte des sommes versées en cas de décès avant l’échéance de la tontine, l’adhérent étant toutefois libre de souscrire une contre-assurance décès optionnelle.

Lien URL : http://www.goodvalueformoney.eu/selection/tontine-lgn0000013

Uncategorized Yuk Ambil Peluang Besar Jadi Keuntungan Dari Sajian Judi Slot On line

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Salon Assurance Les réseaux sociaux d’entreprise : développer l’utilisation par les salariés

Les réseaux sociaux d’entreprise : développer l’utilisation par les salariés

Les réseaux sociaux d’entreprises se développent notamment sur le secteur de l’assurance. Ce développement est notamment dû à la révolution numérique et à l’expansion des outils digitaux. Mais comment ces nouveaux outils sont perçus par les salariés ? Les utilisent-ils ? Nous faisons le point sur le développement de ce nouvel outil de travail.

Un réseau social d’entreprise (RSE) est un groupe constitué de personnes physiques et morales réunies par un dispositif de réseautage social, au sein d’un organisme. Par extension, le terme désigne aussi les outils informatiques de réseautage qui facilitent ce fonctionnement partagé et collaboratif au sein de l’entreprise.

L’utilisation de ces RSE présente un certain nombre d’avantages :

  • Un meilleur partage d’information
  • Un facilitateur d’innovation collaborative
  • Un meilleure transversalité entre les services

Les assureurs ont mis en place des RSE. Nous pouvons citer par exemple :

  • Klesia qui a lancé en juillet 2012 Osmose un Intranet ++ avec 3000 utilisateurs potentiels.
  • En novembre 2012, Axa a lancé ONE qui a pour objectif de créer un avantage compétitif pour le groupe par rapport à la concurrence et qui est à disposition de plus de 14000 utilisateurs potentiels en France.
  • Covéa en octobre 2014 et janvier 2015 a lancé Corus pour bâtir une identité commune au sein des marques du groupe (MAAF,MMA,GMF). Corus est accessible à 25000 utilisateurs potentiels.

Comment les salariés perçoivent les RSE ?

Les assureurs développement donc les RSE. Mais comment sont-ils perçus par les salariés ? Une étude réalisée par OpinionWay auprès des salariés de grandes entreprises de tous secteurs fin 2014 répond à cette question.

Les utilisateurs de RSE jugent plutôt positivement l’utilité des outils collaboratifs mis à leur disposition. 73% de ces derniers attribuent en effet une note d’utilité perçue supérieure ou égale à 7 (sur une échelle de 1 à 10). Au global, les utilisateurs des réseaux sociaux d’entreprise pensent que leur entreprise a mis en place ce type d’outils avant tout pour faciliter la communication entre collaborateurs. La mission de transversalité, de partage d’information, et de facilitation de la communication arrivent nettement en tête des missions ressenties de ce type d’outils.

Parmi les outils collaboratifs déployés dans les entreprises, les services d’échange d’informations et de partage de connaissance type réseaux sociaux d’entreprise sont les moins représentés même s’ils émergent de façon significative : un tiers des salariés des grandes entreprises ont un réseau social d’entreprise installé au sein de leur entité. Les réseaux sociaux d’entreprise se distinguent des autres outils collaboratifs par leur plus forte déperdition entre déploiement et usage. Parmi l’ensemble des salariés disposant d’un réseau social d’entreprise, un tiers ne l’utilise pas. Ainsi, sur l’ensemble des salariés d’entreprises de 1000 salariés et plus, 23% utilisent effectivement un réseau social d’entreprise.

Les réseaux d’entreprises se développent notamment sur le secteur de l’assurance. Mais tous les salariés ne l’utilisent pas. Le rôle des directions des entreprises d’assurance est donc de développer leur utilisation en montrant aux salariés les avantages qu’ils auront à utiliser les RSE.

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Analyse contrats assurances Analyse de Concordances PERP Advance géré par Gresham (Groupe Apicil)

Analyse de Concordances PERP Advance géré par Gresham (Groupe Apicil)

Peu connu du grand public car destiné à une clientèle patrimoniale, Concordances PERP Advance est un plan d’épargne retraite populaire (PERP) monté et géré par Gresham (désormais membre du Groupe Apicil) avec des caractéristiques bien spécifiques, notamment :

  • une politique d’absence de prélèvement de frais d’entrée, alors même que l’épargnant bénéficie de l’accompagnement d’un Conseiller Financier attitré,
  • une politique également d’absence de frais d’arbitrage pour tous ceux passés en ligne par l’adhérent,
  • une absence d’intégration dans la gamme d’unités de compte (UC) de supports patrimoniaux de référence du marché (absence de tout support géré par Camignac, Fidelity, Edmond de Rothschild, DNCA Finance…).

Concordances PERP Advance assume ses spécificités (qui sont des « choix » de Gresham) et se développe de manière régulière.

Afin de permettre à l’épargnant de gérer son épargne en vue de la retraite, quatre modes de gestion financière (simples là aussi) sont proposés :

  • une gestion par horizon, conformément au cadre légal des PERP, avec un ajustement dans le temps de la part d’investissement en risque au fur et à mesure du rapprochement de l’âge de départ à la retraite,
  • une gestion équilibrée avec 40 % de gestion indicielle (Euro Stoxx 50) et 60 % de fonds en euros, en sachant qu’il y a derrière un rééquilibrage de l’épargne par rapport à cette allocation une fois par an,
  • une gestion libre au choix de l’épargnant entre les différents supports proposés,
  • une gestion 100 % fonds en euros.

La gamme d’unités de compte (UC) de Concordances PERP Advance intègre 27 supports au global que Good Value for Money structure en 4 ensembles :

  • 2 supports proposés par Talence Gestion: Gresham Stratégie Midcaps et Gresham Sélection PME,
  • 1 support immobilier géré par Primonial qui bénéficie d’un savoir-faire reconnu en la matière : la SCI Capimmo,
  • 21 supports gérés par Gresham AM tous construits selon le même schéma d’encapsulation de trackers (ETF) avec des frais de gestion intrinsèques fixes de 1,20 %,
  • 3 supports obligataires et monétaires.

Les trackers encapsulés permettent notamment de répliquer les indices suivants :

  • CAC 40 (dividendes nets réinvestis).
  • Euro Stoxx 50 (dividendes nets réinvestis).
  • S&P 500 (dividendes nets réinvestis).

Les frais applicables à Concordances PERP Advance sont favorables à l’épargnant :

  • 0 % de frais d’entrée (comme dans les contrats Internet).
  • 0,85 % de frais annuels de gestion sur les encours (tant en euros qu’en unités de compte).
  • Frais de gestion intrinsèques des unités de compte construites sous la forme de trackers encapsulés de 1,20 %.
  • Arbitrages en ligne 100 % gratuits, sans limite aucune.
  • Frais d’entrée sur les supports immobiliers de 2 %, conformément aux usages du secteur.
  • Frais sur les arrérages de rente (lors de la phase « retraite » du contrat) de 2 %.

Principaux atouts de Concordances PERP Advance

  • 0 % de frais d’entrée.
  • Arbitrages en ligne 100 % gratuits.
  • Rendement moyen (net de frais et brut de prélèvements sociaux) du fonds en euros au cours des 5 dernières années (2011-2015) de 3,01 %, à comparer à une moyenne de marché évaluée à 2,52 % par Good Value for Money.
  • Gamme d’unités de compte (UC) intégrant notamment 15 trackers (ETF) encapsulés offrant à la fois la garantie de suivre l’indice correspondant et des frais de gestion intrinsèques réduits des supports.
  • Possibilité d’investir dans la SCI Primonial Capimmo.

Principaux inconvénients de Concordances PERP Advance

  • Seuil d’entrée du contrat élevé, à savoir 5 000 €.
  • Montant minimum de versements annuels programmés de 4 800 €, en sachant que l’épargnant n’est pas obligé d’en mettre en place.
  • Absence d’options permettant à l’épargnant, s’il le souhaite, de garantir (« sécuriser ») la table de mortalité qui sera appliquée lors de la conversion du capital constitué en rente.

Lien URL : http://www.goodvalueformoney.eu/selection/epargne-retraite-individuelle-lgn0000003

Analyse contrats assurances Analyse du contrat Eyden Vie de CD Partenaires

Analyse du contrat Eyden Vie de CD Partenaires

Se positionnant au-delà de la gestion de patrimoine, c’est-à-dire dans l’univers de la gestion privée, Eyden Vie est une « boîte à outils » particulièrement complète pour un épargnant disposant d’au moins 250 000 € à investir. Eyden Vie (assuré par CNP Assurances) est l’un des trois produits d’assurance-vie montés par CD Partenaires au service de ses conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGPI) distributeurs aux côtés :

  • d’Ampléa (assuré par Spirica), contrat patrimonial complet avec toutes les options financières et supports financiers de référence en gestion de patrimoine,
  • de Diade Evolution (assuré par ACMN Vie), contrat à forte dimension immobilière tant au niveau de ses fonds en euros que ses supports proposés.

Conformément aux standards de la gestion privée, Eyden Vie propose des mandats de gestion (qualifiés en l’occurrence de « mandats d’arbitrage »). En cohérence avec l’évolution de la réglementation, les mandats imposent à l’investisseur de choisir l’orientation de gestion qu’il souhaite, à la fois en termes de durée d’investissement envisagée et de niveau d’exposition en risque.

Un des points-clés d’Eyden Vie au regard du référentiel constitué par Good Value for Money en assurance-vie est le caractère « raisonnable » des supports financiers et services de gestion du Groupe La Française intégrés dans le contrat :

  • S’il existe un mandat de gestion optionnel géré par La Française Gestion Privée, l’épargnant est également libre de choisir celui réalisé par DNCA Finance.
  • Seules 30 UC sur 250 proposées au global par Eyden Vie sont gérées par La Française.
  • Seuls 3 supports immobiliers sur 7 sont issus de La Française, alors même qu’il s’agit de l’un des savoir-faire historiques et reconnus du Groupe.

7 supports immobiliers sont proposés dans la gamme de supports financiers (UC) d’Eyden Vie :

  • Epargne Foncière, SCPI gérée par La Française Real Estate,
  • Immorente, SCPI gérée par Sofidy,
  • LFP Unicimmo, SCP de SCPI gérée par La Française Real Estate,
  • Multimmobilier 2, SCPI gérée par La Française Real Estate
  • PFO2, SCPI gérée par Périal,
  • Pierre Plus, SCPI gérée par Ciloger,
  • Primopierre, SCPI gérée par Primonial.

Notons également la présence de 7 trackers (ETF) gérés par Lyxor parmi les Unités de Compte (UC) du produit.

En termes de tarification, les frais annuels de gestion d’Eyden Vie sont de 1,00 % (à la fois sur le fonds en euros et sur les unités de compte). La gestion sous mandat (optionnelle) est facturée au maximum 1,10 % par an des encours sous gestion.

Principaux atouts d’Eyden Vie

  • Grande flexibilité pour l’épargnant de l’allocation de la gestion financière de son épargne entre la gestion libre d’une part et deux mandats de gestion optionnels (La Française Gestion Privée, DNCA Finance) d’autre part.
  • Qualité des gammes de supports financiers proposés (UC), que ce soit en gestion libre ou en gestion sous mandat.
  • Réelle ouverture du contrat à des supports financiers externes au Groupe La Française (actionnaire de CD Partenaires).
  • Existence tant de trackers (ETF) que de supports immobiliers (SCI, SCPI) dans la gamme d’unités de compte.
  • Possibilité de souscrire Eyden Vie dans le cadre d’un contrat de capitalisation et de procéder à un démembrement de propriété (par exemple : dans le cadre d’une donation par un épargnant se réservant l’usufruit).

Principaux inconvénients d’Eyden Vie

  • Rendement du fonds en euros (CNP Patrimoine Euros) seulement de 2,20 % en 2015 (net de frais et brut de prélèvements sociaux), à comparer à une moyenne de marché évaluée à 2,42 % par Good Value for Money en 2015 pour la gestion privée.
  • Un seul arbitrage à l’initiative de l’investisseur gratuit par an dans le cadre de la gestion libre, en soulignant toutefois que les frais maxima facturés, le cas échéant, sont de 100 €.
  • Coût élevé de la garantie décès optionnelle au-delà de 50 ans avec déjà un taux de 0,86 % des capitaux éventuellement sous risque dans la tranche d’âge 51 à 55 ans.

Tous droits de propriété et de diffusion réservés à Good Value for Money.

Lien URL  : http://www.goodvalueformoney.eu/selection/epargne-gestion-prive-lgn0000028

Salon Assurance Les assurances obligatoires et facultatives pour les chefs d’entreprise

Les assurances obligatoires et facultatives pour les chefs d’entreprise

Tous les professionnels qui ouvrent une entreprise sont exposés à de nombreux risques. Ils doivent donc souscrire des assurances pour se couvrir contre les risques et protéger leurs salariés. Mais quelles assurances doivent-ils souscrire ? Quelles sont les assurances obligatoires et facultatives ? Nous faisons le point.

On distingue 3 types de risques contre lesquels les chefs d’entreprise doivent se protéger :

  • Les risques liés à l’activité.
  • Les risques liés aux biens.
  • Les risques liés aux personnes (dirigeant et salariés).

Pour se protéger, il y a donc des assurances obligatoires et facultatives.

Les assurances obligatoires

Evoquons tout d’abord l’assurance responsabilité civile professionnelle. C’est l’une des assurances indispensables à toute entreprise (en phase de création ou de développement), car toute activité professionnelle peut engendrer des dommages, corporels ou matériels.

La responsabilité civile est une obligation légale imposant à toute personne de réparer les dommages causés à une victime de son fait, de celui des personnes dont elle doit répondre ou des choses dont elle a la charge.

L’assurance responsabilité professionnelle doit couvrir :

  • Les dommages causés en dehors des locaux (par exemple sur un chantier).
  • Les dommages causés par une utilisation de biens n’appartenant pas à l’entreprise.
  • Les maladies professionnelles qui pourraient toucher les salariés.

L’assurance multirisque professionnelle quand à elle, garantit les locaux et leur contenu contre les dommages causés aux tiers et au propriétaire (incendie, explosion, événement climatique, dommage électrique, catastrophe naturelle). Si l’entreprise est locataire, il faut souscrire une assurance multirisque comprenant la garantie de responsabilité envers le propriétaire. Si l’entreprise est propriétaire des locaux occupés, il faut souscrire une assurance multirisque comprenant les garanties valeur à neuf et pertes indirectes.

Les assurances optionnelles

Concernant les assurances optionnelles, nous pouvons citer :

  • L’assurance perte d’exploitation : Si une entreprise voit son activité stoppée (ou avec un chiffre d’affaires insuffisant) suite à un sinistre (catastrophe naturelle, incendie…), c’est l’assurance perte d’exploitation qui prend en charge la perte de la marge brute et les charges fixes de l’entreprise (frais, salaires…).
  • L’assurance homme-clé : Cette assurance couvre le risque d’accident, d’incapacité ou de décès d’une ou plusieurs personnes clé de l’entreprise et compense le préjudice subi si un tel événement survenait.
  • L’assurance marchandises transportées : Lorsque vous transportez des marchandises, ces dernières sont exposées à des risques tels qu’une avarie, un incendie, un renversement du véhicule, un vol, une casse…
  • L’assurance flotte automobile : L’assurance flotte de véhicules garantit une entreprise contre les risques liés à son parc de véhicules.
  • L’assurance bris de machine : Cette assurance peut couvrir les sinistres liés aux machines et matériels industriels mais aussi au parc informatique et aux machines électroniques (caisse enregistreuse…).
  • Les assurances de personnes : mutuelle santé/prévoyance/retraite complémentaire.

Comme nous pouvons le constater, il existe une multitude d’assurances. Si peu sont obligatoires, certaines sont fortement conseillées selon la nature de son activité (exemple assurance perte d’exploitation pour les agriculteurs qui ont un volume d’activité important). Renseignez-vous bien sur les risques auxquels vous êtes exposés !

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Salon Assurance Les assurances pour les entreprises individuelles

Les assurances pour les entreprises individuelles

Une entreprise individuelle malgré son statut spécifique est exposée à certains risques. Il est donc essentiel pour le dirigeant de souscrire une protection entreprise individuelle.

Qu’est-ce qu’une entreprise individuelle ?

Une entreprise individuelle est une entreprise qui n’a qu’un seul dirigeant. Ce statut juridique est généralement choisi pour des petites structures. Comme son nom l’indique, l’entreprise individuelle est une entreprise en nom propre qui ne dispose pas de la personnalité morale : l’entrepreneur et l’entreprise constituent une seule et même entité sur le plan juridique, même si, sur le plan comptable et fiscal, les activités professionnelles de l’entrepreneur sont clairement séparées de ses activités civiles.

Pourquoi souscrire une assurance entreprise individuelle ?

L’assurance entreprise individuelle permet de réduire les risques auxquels est exposée l’entreprise. Elle est donc indispensable, quel que soit le type d’activité de l’entreprise individuelle.

Les activités pouvant être exercées sous ce statut juridique sont diverses, et certaines nécessitent la souscription d’une assurance professionnelle obligatoire telle que les activités du bâtiment, les professions médicales, les agences immobilières ou agences de voyages…

L’entreprise individuelle peut être créée sous le régime de l’auto-entrepreneur ou des professions libérales, il sera alors possible de souscrire une assurance auto-entrepreneur ou à une assurance professionnelle libérale.

Avec le régime d’entreprise individuelle, il n’y a pas de distinction entre les biens privés de l’entrepreneur et les biens propres à l’activité professionnelle.

Il est donc important de bien s’assurer pour qu’en cas de problèmes rencontrés dans l’exercice de l’activité professionnelle, il n’y ait pas atteinte aux biens privés.

Souscrire une responsabilité civile professionnelle est donc la protection de base, mais il est aussi possible de souscrire :

  • une protection juridique professionnelle,
  • une assurance perte d’exploitation,
  • une assurance multirisque professionnelle, etc.

L’entreprise individuelle ne donne pas droit à l’assurance chômage ; en cas de perte d’activité, le dirigeant ne perçoit aucune indemnité chômage. Il est donc important de souscrire une assurance chômage dirigeant qui permettra de couvrir ce risque.

Pour subvenir aux besoins du dirigeant en cas d’accident du travail, maladie, incapacité, invalidité… une complémentaire santé entreprise sera également utile.

Comme nous pouvons le constater, il existe un certain nombre de risques auxquels sont exposés les entreprises individuelles malgré leur statut spécifique. Le fait qu’il n’y ait pas de distinction entre les biens privés et les biens de l’activité professionnelle nécessite une grande prudence de la part de l’entrepreneur. Selon la nature de votre activité, renseignez-vous bien sur les risques auxquels vous êtes exposés !

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Salon Assurance L’assurance cybercriminalité : une nécessité pour les professionnels

L’assurance cybercriminalité : une nécessité pour les professionnels

Face au développement des nouvelles technologies, de nouveaux risques apparaissent pour les entreprises comme la cybercriminalité. En quoi consiste ce risque ? Comment se protéger ? Que proposent les assureurs ? Voici quelques questions auxquelles nous allons répondre.

Il existe deux types d’attaques avec ce risque :

  • Le piratage ou sabotage des données contenues dans les réseaux et les systèmes informatiques ;
  • L’utilisation des NTIC (Nouvelles technologies de l’information et de la communication) pour escroquer ou effectuer d’autres infractions classiques.

Ce type d’attaques peut représenter des risques lourds. Perte d’intégrité des systèmes d’information, intrusion dans des équipements, etc. Autant de problèmes qui auront non seulement pour impact une baisse de chiffre d’affaires, mais aussi une perte de confiance des tiers, sans parler de la divulgation de données à caractère personnel ou sensible qui peut faire l’objet de procédures juridiques. Une vigilance doit être instaurée pour se prémunir de ses différents risques.

La cybercriminalité un risque en expansion

Les petites et moyennes entreprises croient souvent qu’elles ne sont que peu concernées par ce phénomène, à tort. En effet, elles n’en sont pas à l’abri : avec la numérisation des archives et des données telles que les habitudes de consommation, les risques de cyber-crime ont tendance à s’aggraver. Quand on sait que la France se situe au rang de 3ème pays le plus ciblé par les attaques cybercriminelles (derrière le Canada et les Etats-Unis), l’idée de couvrir les risques qu’elles représentent pour son entreprise devient un enjeu important.

Récemment, une étude du cabinet Juniper Research a démontré que la cybercriminalité devrait coûter un total de 2 100 milliards de dollars aux entreprises de la planète d’ici 2019.

Les assureurs doivent adapter leurs offres à ces nouveaux risques

Pour protéger les professionnels des cyber-attaques, chaque compagnie d’assurance ne met pas en place la même couverture. Certaines iront allier garanties et procédures de prévention : il existe des services permettant d’améliorer la cyber-sécurité avec des audits et diagnostic des systèmes de protection présents dans l’entreprise ainsi que des formations des employés concernés, ou encore la mise à disposition d’experts dans le domaine, dans une logique d’appréhension puis de compréhension de cette typologie de risques. D’autres, interviendront en amont ainsi qu’en aval de cette typologie ou encore dans l’indemnisation des frais liés à la perte de données pour une entreprise.

Mais actuellement, les offres et la couverture du risque de cybercriminalité sont encore peu développés sur le marché français. Moins de 5% des entreprises françaises possèdent une cyber-assurance en 2015. C’est ce que révèle l’étude de PwC «Le marché de la cyber-assurance: la Révolution commence maintenant» qui analyse les résultats d’une enquête réalisée en collaboration avec l’Ifop en septembre 2015. Si les grandes entreprises, particulièrement dans le secteur de l’industrie, ont bien pris conscience des cyber-risques qu’elles encourent, les TPE-PME sous-évaluent encore leur exposition à ces nouveaux risques.

Dans ce contexte, PwC prône des solutions d’assurances issues d’un partenariat entre un assureur et un spécialiste de la cyber-sécurité. « Elles proposent deux volets : un contrat d’assurance qui couvre les dommages subis suite à une cyber-attaque et un accompagnement en ingénierie sur mesure pour aider les entreprises à se protéger contre les cyber-risques. » Un fonctionnement qui améliorerait la « cyber-hygiène » des entreprises, encouragée notamment par la Commission européenne à travers une directive en cours d’élaboration.

Face à ce nouveau risque, toutes les entreprises doivent se protéger y compris les TPE-PME. Si cette assurance n’est évidemment pas obligatoire pour les entreprises, elle paraît indispensable vu l’émergence de ce risque. Les assureurs ont donc accès à un marché à fort potentiel de croissance vu le faible taux d’équipement en cyber-assurances, à eux de proposer des offres adéquates en partenariat avec des experts de ce secteur.

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Salon Assurance La cyber-assurance pour les particuliers

La cyber-assurance pour les particuliers

Avec le développement des nouvelles technologies, la cybercriminalité est un risque de plus en plus important qui ne concerne pas que les entreprises. En effet, les particuliers peuvent aussi être exposés à des risques de cybercriminalité. Il est donc possible pour eux de se protéger contre ce risque en souscrivant une cyber-assurance.

La cybercriminalité touche aussi les particuliers

La cybercriminalité expose les particuliers à deux types de risques :

  • Lepiratage ou sabotage des données contenues dans les réseaux et les systèmes informatiques ;
  • L’utilisation des NTIC (Nouvelles technologies de l’information et de la communication) pour escroquer ou effectuer d’autres infractions classiques.

En effet, avec le développement du web et des nouvelles technologies, les particuliers effectuent un certain nombre d’actions qui les exposent à des risques : consultation en ligne de ses comptes bancaires, achats à distance, stockage de données confidentielles…

La fraude à distance de la carte bancaire est un des principaux dangers de la cybercriminalité. Le numéro de la carte ainsi que le cryptogramme inscrit au dos ont été récupérés lors d’un achat en ligne précédent sur un site douteux ou ayant été piraté. En règle générale, la banque assume sa responsabilité et rembourse le paiement et les éventuels frais des conséquences de ce qui est nommé « phishing » ou « hameçonnage ».

Se faire voler des données professionnelles au domicile est également un risque majeur. Le piratage des données pouvant avoir des conséquences désastreuses. Avec le développement du télétravail il devient encore plus essentiel de se protéger.

La généralisation des smartphones s’accompagne également d’une multiplication des risques d’être victime de la cybercriminalité. Un mobile fonctionnant en permanence en étant connecté au réseau, une application en apparence sans danger peut récupérer l’ensemble des données stockées et les envoyer en toute discrétion au cybercriminel.

Le développement des cyber-assurances

Actuellement peu de Français sont couverts par une cyber-assurance mais il existe un fort marché potentiel. Une étude menée en septembre 2015 par le cabinet de conseil et d’audit PwC a révélé que 64 % des Français se disaient prêts à souscrire une assurance les couvrant contre les risques liés à la cybercriminalité, preuve d’une réelle prise de conscience.

La cybercriminalité devient donc un marché à potentiel intéressant pour les assureurs qui commencent à proposer des offres avec des garanties adaptées. Cette couverture peut couvrir des risques très divers, la cybercriminalité ayant des aspects aussi différents dans leurs cibles que dans la technique utilisée pour les atteindre. Cette couverture passe indispensablement par des mesures de prévention de la part des assurés et donc des conseils de la part des assureurs. Concernant l’indemnisation, elle peut couvrir les frais liés à la recherche et à la résolution de la faille ainsi que la perte d’argent causée par l’attaque. Peuvent être également indemnisés les dommages occasionnés par la divulgation ou la menace de révéler des informations personnelles. Comme pour toute assurance, les plafonds d’indemnisation et le montant des franchises peuvent varier en fonction des besoins et du type de garantie.

Avec la révolution numérique, le monde évolue, mais les risques aussi. Les assureurs doivent s’adapter à ce changement en proposant des offres adaptées à ces nouveaux risques.

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Assurance entreprises Qu’est ce que le contrat d’accès aux soins ?

Qu’est ce que le contrat d’accès aux soins ?

ANI avec France Mutuelle

France Mutuelle vous propose une série de vidéos pour mieux comprendre l’ANI. Contrat responsable, panier de soins minimum, avantages fiscaux et sociaux…

Consultez nos vidéos sur l’ANI et contactez nos équipes d’experts en collectif au
01 53 36 37 64

Demande de contact

La complémentaire santé d’entreprise n’est pas toujours suffisante pour couvrir tous les dépassements d’honoraires des médecins généralistes ou spécialistes. Cependant, depuis 2013, de nouvelles solutions ont été mises en place pour être mieux remboursé et trouver des praticiens qui modèrent leurs tarifs.

Le Contrat d’Accès aux Soins (CAS) est entré en vigueur en 2013. C’est un contrat signé par certains médecins de secteur 2 (pratiquant des dépassements d’honoraires) avec l’Assurance maladie. En adhérant à ce contrat, les médecins généralistes ou spécialistes qui pratiquent habituellement des honoraires libres, acceptent de limiter leurs dépassements d’honoraires à 100% du tarif de base fixé par l’Assurance maladie et de ne pas réduire dans leur activité le nombre d’actes médicaux réalisés sans dépassements d’honoraires par rapport à 2012.

En bref, les patients peuvent donc profiter de tarifs plus avantageux de la part des médecins sur leurs consultations. De plus, ils sont mieux remboursés par l’Assurance maladie et leur complémentaire santé d’entreprise ou individuelle si celle-ci propose un contrat dit responsable. En effet, les adhérents couverts par une complémentaire santé dite responsable ont, depuis le 1er janvier 2016, deux remboursements distincts selon les médecins signataires du CAS et ceux non signataires : les remboursements des consultations de médecins ayant adhéré au CAS doivent être au minimum de 20% supérieurs à celles de médecins non CAS. Pour savoir si votre médecin est signataire du CAS, rendez-vous sur http://annuairesante.ameli.fr.

Combien vais-je payer pour une consultation ?

Prenons par exemple le cas d’une consultation d’un médecin spécialiste en secteur 2 établie à 50 euros. Si le médecin est signataire du contrat d’accès aux soins, le remboursement par l’Assurance maladie et la complémentaire santé responsable se fait sur la base de remboursement (BR) de 28€ : la Sécurité sociale prend en charge 70% de la base de remboursement (BR), soit 18,60€. En complément, si la mutuelle rembourse par exemple 130% de la BR, l’assuré sera remboursé intégralement de sa consultation (hors participation forfaitaire de 1€).

Si le médecin n’a pas adhéré au contrat d’accès aux soins, le remboursement de l’Assurance maladie se fait sur une base minorée : 23€ au lieu de 28€ ce qui correspond à un remboursement de 15,10€. Dans le cas où la mutuelle rembourse à hauteur de 110% de la BR (pour respecter les 20% d’écart de remboursement avec les médecins signataires du CAS), le remboursement intégral (Sécurité sociale + mutuelle) sera donc de 15,10€ + 25,30€ soit un reste à charge de 9,60€.

Le contrat d’accès aux soins est donc une première solution pour inciter les médecins à limiter leurs dépassements d’honoraires. Cependant, ce n’est pas une solution miracle puisque le système repose sur la base du volontariat de ces derniers : fin 2014, seul un tiers des médecins de secteur 2 avait adhéré au CAS selon les chiffres de l’Assurance maladie, ce qui ne permet pas de diminuer le montant total des dépassements d’honoraires puisque les médecins qui choisissent de ne pas adhérer au CAS peuvent encore appliquer leurs dépassements comme bon leur semble !

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